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用金融讓世界更美好  「Open X」才是大勢所趨!

109.2台灣銀行家雜誌第122期 / 整理:張舒婷、張嘉伶

用金融讓世界更美好 「Open X」才是大勢所趨!焦點新聞
金融原是社會不可或缺的制度,有金融業才能控管風險,進入Bank 4.0時代,最重要的是,如何讓創意轉換成重要的金融產品和服務,並在「信任」的基礎上,落實跨界的「Open X」,成就「永續金融」的美好願景。 近年來,「FinTech」(金融科技)成為金融業者的顯學,對於向來保守謹慎的金融業者來說,如何在符合法規的前提下,善用金融科技來建立自己的生態圈,並打造更優質的產品與服務,擄獲所謂「數位原生世代」的心,都是嚴峻挑戰。這些問題的解答是什麼?從台灣金融研訓院院長黃崇哲以「金融科技新時代」為題發表的演說,應當可激盪出更多想法。Bank 1.0演化至3.0,銀行升級成一種「行為」過往談到「銀行」,一般人首先浮現於腦海的形象,可能是整齊劃一的出納櫃檯內,坐著制服筆挺的行員。如今,銀行的面貌隨著時代前進而不斷改變。黃崇哲指出,一般認為,歷史上第一家銀行為創立於1472年的義大利西雅那銀行(Banca Monte dei Paschi di Siena S.p.A.),主要服務對象是貿易商,也奠定了「金融行為必須在一個定點完成」的模式。Bank 1.0為延續上述模式的實體銀行階段,客戶必須在銀行營業時間上門,親自臨櫃交易。到現在我們還是常聽到「趕3點半」的說法,就是「跑銀行」的意思,因銀行在下午3點半會打烊,要到銀行辦理業務,必須在這之前抵達。在1990年代,電腦、網路崛起,帶動網路銀行的業務,來到Bank 2.0的網路銀行時代,雖然促使金融服務不受時間、空間的限制,但此階段的網銀服務仍像是個配角,側重於「支援」實體通路。Bank 3.0為行動銀行,智慧型手機等數位工具發達,客戶留下越來越多數位足跡,也促使行動銀行業務增加,在此階段,行動支付與行動錢包日漸興盛,金融服務更加多元,銀行不再侷限於一個地方,而是升級為一種「行為」。智慧裝置+AI,服務融入日常生活如今,全球進入Bank 4.0時代,銀行服務透過結合智慧裝置及AI(人工智慧)等技術,提供融入日常生活的金融服務,並藉由分析消費行為及應用情境,提供更好的消費與理財建議,提升客戶對金融服務的黏著度,未來銀行的服務可能不在銀行裡,而是無所不在,與民眾的生活合而為一。傳統銀行走了數百年,電腦僅發展40到60年,如今卻有主導銀行發展方向的態勢。黃崇哲自嘲,自己還是回家後拿著遙控器看電視的人,而現在年輕人已不碰遙控器,他們看手機、電腦,選擇自己想要看的內容,不再習慣於被動被灌輸,在這樣的過程中,他們更容易選擇自己相信的價值,只是他們相信的價值是來自於程式,所以也可能很薄弱。因此不論銀行未來走到哪一個階段,歸根究柢,其核心價值皆為客戶的信任,一旦信任崩解了,銀行就無法存續下去。金融海嘯10周年後,金融業更健全在銀行數百年的發展史中,民眾對銀行也曾發生信任危機,最明顯的一次是2008年金融海嘯。其中因素是華爾街高層的默許下,底下員工設計出幾近犯罪的金融貸款與證券化商品,導致市場災難一發不可收拾。當時全世界投資人及投資機構皆哀鴻遍野,百年老店雷曼兄弟破產,美國多家金融機構的CEO卻是一面向政府伸手要錢,一面領取高薪與鉅額紅利,被抨擊為「肥貓」,導致人們對銀行的信任趨近於崩解。黃崇哲指出,2018年將屆時,許多人一度憂心:金融海嘯滿10周年時,會不會再來一次?值得慶幸的是,後來全球平安度過這一關,數據也顯示,全球金融業資產更多,獲利成長趨穩,資本適足率也更健全。跨過關卡,四大趨勢值得關注但跨過了這關之後,新的挑戰也隨之而來,有四項趨勢尤其值得大家留意,一是金融科技發展,二是金融平行世界,三是長期低獲利時代,四是永續金融。仔細研究後也可以發現,在後面三大趨勢中,都有金融科技可以扮演的角色。所謂「金融平行世界」,就是富者越富、窮者越窮的趨勢,甚至可以劃分為「有的世界」(haves)與「沒有的世界」(have-nots),而且金融科技還讓兩邊的差距持續拉開,前者善用科技工具為資產做出更完善的規劃與傳承,後者的窮忙族、月光族、啃老族、下流老人沒有累積財富的機會,但享受到在家裡滑手機就能購物的便捷,「無痛消費」後反而進一步影響資產成長速度。「長期低獲利時代」衍生的結果是活得越久,領得卻更少。沒人會否認全球邁向高齡化社會,但將資金放在銀行越久,越無法抵禦通膨,全球三大央行(美聯儲、歐洲央行、日本銀行)多年來實施低利率政策,台灣央行為了安度餘生,安養信託、保單活化、以房養老、長照險等「高齡產品」的需求勢必有增無減。善用金融科技,落實普惠金融若想解決這些問題,善用金融科技、落實普惠金融自然是不二管道,開放銀行(Open Banking)正是範例之一。黃崇哲引用花旗銀行的報告指出,其實Open Banking已經不是新的觀念,「Open X」才是大勢所趨。開放銀行源於英國。英國競爭及市場管理局(CMA)發現,英國大型銀行壟斷市場,服務效率不彰,故要求英國前9大銀行建立並採用統一的開放銀行API共同標準,除了銀行之間的訊息、產品可以互通外,也強制銀行將顧客資料透過這套開放的API,提供給經授權的第三方業者使用。各家銀行資料庫要符合該標準,連結上第三方機構的服務,銀行客戶的密碼不必交給第三方機構,便可透過共同平台使用其服務。有別於台灣的用戶打開特定銀行或純網銀的官網、App,只能查詢該銀行或純網銀的帳戶餘額、交易明細等資料,開放銀行的用戶登入其介面後,除了在不同銀行的交易資訊皆一目了然外,還可以看到用戶本身過去某段時間的食、衣、住、行相關資料,也可以獲得資訊,接觸到適合自己購買的產品與服務。開放銀行推展後的成果,除了銀行提升服務品質與效率外,最主要的還是跨界的「OpenX」。「這是以金融業的信任為基礎,和其他產業連結的成果。」黃崇哲舉例指出,大多數人可能不了解自己爸爸媽媽在銀行、農會、信合社的餘額、房貸記錄,一旦長輩過世了,還要特地向內政部登記,才能清查其遺產。反而是金融業者實際掌握父母親的資產狀況,而這些資料若能加以好好整理,金融業者還能與其他單位來合作,例如醫療業者、長照業者,甚至可以幫忙設計為父母量身訂做的服務。假如某日,這樣的醫療業者主動來行銷,是替老爸老媽買進某項醫療健檢服務,即使你的預算不足,業者也不擔心,因為透過合作的金融業者,確定爸媽是有經濟能力負擔的,抑或能為父母提早做好長照保險的規劃。如果建立在信任的基礎下,金融業者提供這樣的資料能讓父母老後生活過得更好,這也意味著跨界金融將產生各種新的金融場景,而且這些新金融服務的出發點是為了讓社會更美好。另一個例子是,若在便利商店推出刷臉即可付款購物的服務,一般民眾可能還是有不少顧忌,不肯貿然嘗試,但若是銀行業告訴客戶,可以透過刷臉辨識後提款、交易,經銀行確認後便完成整個流程,即便是年長的客群,接受度應該也不低,這正是因為客戶對銀行業者有不可取代的信任感。金融科技問世,固然帶來許多便利,但也將既有的金融行為流程重組、轉換,讓傳統金融業既有的生態被解構。與異業結盟,深度體現Bank 4.0近年來,金管會積極推動開放銀行,正是一例。從「Open X」的方向來看,銀行業者勢必要踏上與異業結盟之路,也更貼近Bank 4.0的精神。黃崇哲也說,自己與純網銀業者互動時,對方提到,只要招募到資訊科技能力夠強、創意夠豐富的人才,只需要傳統銀行三分之一的人力,給付每個員工比傳統銀行高出一倍的薪水,就可以處理一樣龐大的業務量,甚至創造更好的績效,雖然還不確定是否真能如此,但金融業者若反應稍微慢一點,可能就會落後別人一截。這也是為什麼台灣金融研訓院在2018年成立「芬恩特創新聚落」,因芬恩特主要聚焦於協助金融業者解決兩大問題,一是以專案模式培養具即戰力的金融科技人才,二是透過共同開發、聯合採購等方式,以合理成本取得資訊技術解決方案。黃崇哲表示,芬恩特得名於英文FIN & TECH的音譯,&是其中的關鍵字,象徵連結金融與科技的樞紐角色,而將&(AND)的英文字母顛倒後為DNA,代表金融與科技的基因透過芬恩特的連結與融合,共同開創台灣金融創新的嶄新未來。不過,無論是傳統上用鋼筋水泥打造的有形櫃檯,還是由科技密碼所保衛的數位堡壘,黃崇哲提醒,金融業者不該忘記,「信任」在金融業者的手上。對於金融從業人員來說,最大的成就感除了來自薪酬外,也應該包括讓「金融民主化」創造的效益散播到社會上最需要之處。讓金融科技成為推動金融民主化的利器,才是落實「永續金融」的上上策,用金融讓世界更美好。

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