台灣銀行家雜誌

台灣銀行家雜誌

特別企劃

特別企劃

平等、互助、好夥伴

107.11台灣銀行家雜誌第107期 / 撰文、採訪:陳友忠

平等、互助、好夥伴 信合社挺過百年屹立不搖專訪信合社聯合社理事主席麥勝剛
信合社與商業銀行最大差異,在於「並非唯利是圖」。在有信合社的地區,許多居民的生活與他們息息相關,各層級的客戶在這裡都能享有符合所需的金融服務,信合社之於當地居民,不只是金融機構,更是大家生活中的好夥伴。在國內金融機構中,信合社可說是唯一由全體社員經營的平民銀行,基於其獨特的地緣關係和社員互助的宗旨,對於地方基層金融的發展有其獨特的貢獻。中華民國信用合作社聯合社(信聯社)主要以維護與輔導信用合作社的業務發展為主,旗下合作社社數有23社,社員人數高達72.4萬餘人。國內的23家信用合作社中有11家逾百年歷史,近代的信用合作制度緣起德國,後來經由日本傳入台灣,台灣最早的信用合作社以「台北信用組合」及「基隆信用組合」成立於民國前1、2年為最早,後來逐漸散播至全台。而信合社核心的經營宗旨是幫助社員解決其經濟方面的問題,對社員提供經濟方面的服務,而非只為了謀求利潤。如果年終有了盈餘,即按照社員與合作社交易額的比例,分配給社員。從財務品質來看,2018年截至9月底全體信合社累計稅前損益達台幣24億元,資產7,314億元,淨值512億元,且今年以來逾放比率平均0.13%,整體財務品質相當穩健。「信合社的特色就是,我們並非唯利是圖。」信合社聯合社理事主席麥勝剛,目前也是淡水一信的理事主席。他解釋,近半數信合社能挺過百年風華屹立不搖,就是因為在追求合理利潤之餘,社員們人人平等互助的精神,在這裡,無論資產高低或股權多寡,透過1人1票的選舉制度選出理監事,受全體社員授權共同治理信合社。發揮「普惠金融」利基 要當「平民銀行」麥勝剛指出,信合社是人合組織,必須以社員、員工為重心,經營者就要注意不是要追求極大利潤,而是要服務社員,甚至是比較弱勢、偏鄉的族群,也要被傾聽和照顧。相對地,商業銀行是公司組織,由於必須考量成本效益和利潤極大化,因此經營理念和實際做法是不同的。在即將迎接或走過百年風華的現在,信合社面對競爭激烈的藍海,必須走出自己差異化的路,發揮「普惠金融」的利基,讓各層級的客戶都能享有符合其需要的金融服務。因此,金管會也鼓勵開展如網路銀行、境內基金銷售及房貸壽險等個人財富管理業務等,以符合在地金融更多元的需求。過去5年來,金管會共核准36家分社,比起銀行新設28家分行,拓點規模不斷地擴增,發展相當迅速。麥勝剛樂觀地解讀,只要找到適合的地方發展拓點,同樣會有業績,因為實體分社的存在仍有人情溫度,更加上多年深厚的信任基礎,是難以取代的。他也自豪,常遇到不少祖孫三代的社員家庭,家裡日用品像是鍋碗瓢盆和保鮮盒都不用花錢買,都是淡水一信每年固定派發的社員紀念品,一用好多年;當淡水一信的社員也不會失望,每年平均派發5%股利,是相當穩妥的投資。代收社區管理費 成功接觸新客群「幾乎所有全國性的銀行,能想得到的都來淡水了!」麥勝剛說,淡水一信目前連同營業部共有16家營業據點,就有5家在淡水,因此在地連結的思維相當重要,當時淡海新市鎮有不少大型建案,大樓愈蓋愈多,可預期會帶來很多外來人口。後來,他們找上社區管委會,主動「幫忙收社區管理費」,這項服務可協助社區降低收取現金風險,以及解決管理人員製單、對帳、銷帳等困擾,更大幅降低管理費欠繳率,也讓住戶繳款更方便,相當便民。這塊敲門磚果然奏效。麥勝剛說,目前淡海新市鎮有121個社區,其中有94個社區,多達78%是委託淡水一信收取管理費。2012年系統上線,到目前服務216個社區、約41,300戶社區住戶,這段時期淡水一信也多了約11,000戶的新存戶,也就是說,每4位代收的住戶中,就有一位來開戶,比例高達四分之一。麥勝剛說,所謂的社區,就是指100戶甚至500戶社區的集合住宅,淡水一信提供系統讓社區製作繳費通知單,並有多元繳納管理費方式供住戶選擇。包括請住戶在淡水一信開戶,每個月約定自動轉帳到社區管理費帳戶;住戶可憑條碼在四大超商或在淡水一信分社櫃檯繳納;或者他行存摺代扣(透過ACH代收代付機制)繳納。「這麼多人變成我們的客戶,可以帶來很多商機,假設他們需要貸款,就會來淡水一信;或者需要財富管理,我們也可以去服務。」淡水一信目前是全國唯一有信託執照,可承作特定金錢信託如買賣基金的信合社;另可銷售人身保險跟產物保險等商品,資產總額截至2018年上半年為824億元,居全國信合社首位。婚喪喜慶免費服務 50年扎根在地基礎另外,麥勝剛也透露淡水一信和客戶長年博感情的獨特服務,那就是提供婚喪喜慶的「軟體」支援,這項傳統已經維持50年,包括從會場佈置、收禮、司儀都能免費協助,目前,淡水一信有兩位資深同仁領有禮儀師執照,只要鄉親有需求,就算不是社員或客戶,都可以來登記。麥勝剛說,每週他都會收到同仁出席活動的通報簡訊,這項服務由於已作出口碑,淡水多位里長們甚至會主動引介,比較特別的是土地公的安座典禮,他們也派員支援,「這是一種長年的地方扎根,同仁親身參與的感受也很深。」10月7日,淡水一信舉辦第48屆健行活動,麥勝剛說,早上出發時剛下完毛毛雨,地面還是濕的,結果還是有吸引超過6千位民眾攜家帶眷來參與這項戶外活動,從淡水捷運站、老街、新市鎮一路走到終點的育英國小。此外淡水一信也定期舉辦才藝研習班,這些活動都是金融服務以外的情感交流,要成為民眾生活中的忠實夥伴。隨著科技日新月異,不少金控和商業銀行積極打造數位金融,麥勝剛也注意到這項趨勢,因此大舉投資IT系統和開發行動APP。他表示,不只是金融業,智慧型手機的出現讓資訊更便捷,同時也對各行業造成衝擊,信合社也必須面對這項機遇與挑戰。他秀出手機的淡水一信APP,畫面上有轉帳、匯款、查詢存款餘額及預約轉帳等功能,這些都是最常用到的功能,如今不須親自到分社就能進行。麥勝剛強調,跟銀行比,雖然信合社在金融科技FinTech的部份必須急起直追,但他觀察在這一波波的金融科技競逐中,縱使熱鬧吸睛但大家都是摸著石頭過河,不是每項都成功。他強調,不是盲目地追逐潮流就能讓客戶埋單,而是如何精準地結合核心優勢,找到適合客戶的產品才是關鍵。麥勝剛說,淡水一信明年還會再拓點,首選住商混合,不會去搶在商業繁華的一級戰區和銀行正面對決,他也樂見全體信合社業界的發展。對於現行信合社法規,麥勝剛也認為政府已從善如流傾聽業者意見,像是房屋價金履約保證對象不限信合社社員,讓業者可發展這項業務,另外存放款比例也從不能大於78%到回歸流動性管理。

文章分類

名家觀點
封面故事
特別企劃
TTB's Digest
精選
影音專區
綠能
都更
長照
文創
金融科技
全球經濟

最新文章

new! The Central ..
new! Catastrophic..
new! Strengthenin..
new! 你準備好面對自動化時代的..
new! PayNow Corpo..

訂閱雜誌

購買本期雜誌

356432
107.11台灣銀行家雜誌第107期繁體中文、台灣金融研訓院

封面故事:天災 最賭不起的風險今年夏天,台灣得到上蒼特別的眷顧,生成的颱風皆未過境釀災,然而天象愈來愈難測,下次天災何時會來?企業與民眾不跟老天賭了,認識風險、掌握風險,才能保護你的生命及財產。內容大綱:總論篇14 建立國家風險管理體系 三道防線管控 政府與全民需各司其職18 2017年全球重大氣候異常事件20 極端氣候對銀行業的影響 氣候變遷應納入營運決策 方能永續經營24 專訪保險事業發展中心總經理金肖雲 發展巨災保險 跨國合作不可缺金融篇28 APEC最新倡議 巨災風險財務管理 防範公共資產巨大損害32 政府與金融業合作推升巨災保險措施 落實另類風險移轉 金融業可以更有作為35 加強國人..