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平等、互助、好夥伴

107.11台灣銀行家雜誌第107期 / 撰文、採訪:陳友忠

平等、互助、好夥伴 信合社挺過百年屹立不搖專訪信合社聯合社理事主席麥勝剛
信合社與商業銀行最大差異,在於「並非唯利是圖」。在有信合社的地區,許多居民的生活與他們息息相關,各層級的客戶在這裡都能享有符合所需的金融服務,信合社之於當地居民,不只是金融機構,更是大家生活中的好夥伴。在國內金融機構中,信合社可說是唯一由全體社員經營的平民銀行,基於其獨特的地緣關係和社員互助的宗旨,對於地方基層金融的發展有其獨特的貢獻。中華民國信用合作社聯合社(信聯社)主要以維護與輔導信用合作社的業務發展為主,旗下合作社社數有23社,社員人數高達72.4萬餘人。國內的23家信用合作社中有11家逾百年歷史,近代的信用合作制度緣起德國,後來經由日本傳入台灣,台灣最早的信用合作社以「台北信用組合」及「基隆信用組合」成立於民國前1、2年為最早,後來逐漸散播至全台。而信合社核心的經營宗旨是幫助社員解決其經濟方面的問題,對社員提供經濟方面的服務,而非只為了謀求利潤。如果年終有了盈餘,即按照社員與合作社交易額的比例,分配給社員。從財務品質來看,2018年截至9月底全體信合社累計稅前損益達台幣24億元,資產7,314億元,淨值512億元,且今年以來逾放比率平均0.13%,整體財務品質相當穩健。「信合社的特色就是,我們並非唯利是圖。」信合社聯合社理事主席麥勝剛,目前也是淡水一信的理事主席。他解釋,近半數信合社能挺過百年風華屹立不搖,就是因為在追求合理利潤之餘,社員們人人平等互助的精神,在這裡,無論資產高低或股權多寡,透過1人1票的選舉制度選出理監事,受全體社員授權共同治理信合社。發揮「普惠金融」利基 要當「平民銀行」麥勝剛指出,信合社是人合組織,必須以社員、員工為重心,經營者就要注意不是要追求極大利潤,而是要服務社員,甚至是比較弱勢、偏鄉的族群,也要被傾聽和照顧。相對地,商業銀行是公司組織,由於必須考量成本效益和利潤極大化,因此經營理念和實際做法是不同的。在即將迎接或走過百年風華的現在,信合社面對競爭激烈的藍海,必須走出自己差異化的路,發揮「普惠金融」的利基,讓各層級的客戶都能享有符合其需要的金融服務。因此,金管會也鼓勵開展如網路銀行、境內基金銷售及房貸壽險等個人財富管理業務等,以符合在地金融更多元的需求。過去5年來,金管會共核准36家分社,比起銀行新設28家分行,拓點規模不斷地擴增,發展相當迅速。麥勝剛樂觀地解讀,只要找到適合的地方發展拓點,同樣會有業績,因為實體分社的存在仍有人情溫度,更加上多年深厚的信任基礎,是難以取代的。他也自豪,常遇到不少祖孫三代的社員家庭,家裡日用品像是鍋碗瓢盆和保鮮盒都不用花錢買,都是淡水一信每年固定派發的社員紀念品,一用好多年;當淡水一信的社員也不會失望,每年平均派發5%股利,是相當穩妥的投資。代收社區管理費 成功接觸新客群「幾乎所有全國性的銀行,能想得到的都來淡水了!」麥勝剛說,淡水一信目前連同營業部共有16家營業據點,就有5家在淡水,因此在地連結的思維相當重要,當時淡海新市鎮有不少大型建案,大樓愈蓋愈多,可預期會帶來很多外來人口。後來,他們找上社區管委會,主動「幫忙收社區管理費」,這項服務可協助社區降低收取現金風險,以及解決管理人員製單、對帳、銷帳等困擾,更大幅降低管理費欠繳率,也讓住戶繳款更方便,相當便民。這塊敲門磚果然奏效。麥勝剛說,目前淡海新市鎮有121個社區,其中有94個社區,多達78%是委託淡水一信收取管理費。2012年系統上線,到目前服務216個社區、約41,300戶社區住戶,這段時期淡水一信也多了約11,000戶的新存戶,也就是說,每4位代收的住戶中,就有一位來開戶,比例高達四分之一。麥勝剛說,所謂的社區,就是指100戶甚至500戶社區的集合住宅,淡水一信提供系統讓社區製作繳費通知單,並有多元繳納管理費方式供住戶選擇。包括請住戶在淡水一信開戶,每個月約定自動轉帳到社區管理費帳戶;住戶可憑條碼在四大超商或在淡水一信分社櫃檯繳納;或者他行存摺代扣(透過ACH代收代付機制)繳納。「這麼多人變成我們的客戶,可以帶來很多商機,假設他們需要貸款,就會來淡水一信;或者需要財富管理,我們也可以去服務。」淡水一信目前是全國唯一有信託執照,可承作特定金錢信託如買賣基金的信合社;另可銷售人身保險跟產物保險等商品,資產總額截至2018年上半年為824億元,居全國信合社首位。婚喪喜慶免費服務 50年扎根在地基礎另外,麥勝剛也透露淡水一信和客戶長年博感情的獨特服務,那就是提供婚喪喜慶的「軟體」支援,這項傳統已經維持50年,包括從會場佈置、收禮、司儀都能免費協助,目前,淡水一信有兩位資深同仁領有禮儀師執照,只要鄉親有需求,就算不是社員或客戶,都可以來登記。麥勝剛說,每週他都會收到同仁出席活動的通報簡訊,這項服務由於已作出口碑,淡水多位里長們甚至會主動引介,比較特別的是土地公的安座典禮,他們也派員支援,「這是一種長年的地方扎根,同仁親身參與的感受也很深。」10月7日,淡水一信舉辦第48屆健行活動,麥勝剛說,早上出發時剛下完毛毛雨,地面還是濕的,結果還是有吸引超過6千位民眾攜家帶眷來參與這項戶外活動,從淡水捷運站、老街、新市鎮一路走到終點的育英國小。此外淡水一信也定期舉辦才藝研習班,這些活動都是金融服務以外的情感交流,要成為民眾生活中的忠實夥伴。隨著科技日新月異,不少金控和商業銀行積極打造數位金融,麥勝剛也注意到這項趨勢,因此大舉投資IT系統和開發行動APP。他表示,不只是金融業,智慧型手機的出現讓資訊更便捷,同時也對各行業造成衝擊,信合社也必須面對這項機遇與挑戰。他秀出手機的淡水一信APP,畫面上有轉帳、匯款、查詢存款餘額及預約轉帳等功能,這些都是最常用到的功能,如今不須親自到分社就能進行。麥勝剛強調,跟銀行比,雖然信合社在金融科技FinTech的部份必須急起直追,但他觀察在這一波波的金融科技競逐中,縱使熱鬧吸睛但大家都是摸著石頭過河,不是每項都成功。他強調,不是盲目地追逐潮流就能讓客戶埋單,而是如何精準地結合核心優勢,找到適合客戶的產品才是關鍵。麥勝剛說,淡水一信明年還會再拓點,首選住商混合,不會去搶在商業繁華的一級戰區和銀行正面對決,他也樂見全體信合社業界的發展。對於現行信合社法規,麥勝剛也認為政府已從善如流傾聽業者意見,像是房屋價金履約保證對象不限信合社社員,讓業者可發展這項業務,另外存放款比例也從不能大於78%到回歸流動性管理。

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封面故事:天災 最賭不起的風險今年夏天,台灣得到上蒼特別的眷顧,生成的颱風皆未過境釀災,然而天象愈來愈難測,下次天災何時會來?企業與民眾不跟老天賭了,認識風險、掌握風險,才能保護你的生命及財產。內容大綱:總論篇14 建立國家風險管理體系 三道防線管控 政府與全民需各司其職18 2017年全球重大氣候異常事件20 極端氣候對銀行業的影響 氣候變遷應納入營運決策 方能永續經營24 專訪保險事業發展中心總經理金肖雲 發展巨災保險 跨國合作不可缺金融篇28 APEC最新倡議 巨災風險財務管理 防範公共資產巨大損害32 政府與金融業合作推升巨災保險措施 落實另類風險移轉 金融業可以更有作為35 加強國人..