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金管會主委顧立雄

107.09台灣銀行家雜誌第105期 / 採訪、撰文:蔡佩蓉

金管會主委顧立雄 與年輕金融主管對談跨世代金融新聲
近期中央政府推出「金融發展行動方案」,期望藉由串接金融產業的能量,帶動整體產業的轉型及成長的契機,本期《台灣銀行家》雜誌邀請金管會主委顧立雄與金融界的年輕世代對話,在雙向交流後,年輕世代真實表達工作上所面臨的困境,以作為未來金管會制定政策的意見參考。金融業一直扮演著國家經濟發展重要樞紐,更是「投資台灣、拚經濟」不容忽視的環節。行政院院長賴清德宣佈推出由金管會研擬的「金融發展行動方案」,特別提到期望以金融攜手產業、結合科技創新、進軍國際市場、普惠金融服務為4大願景,但實際要達成,必須仰賴全體金融業動起來!金融業是一個信心行業,消費者信賴程度攸關金融業者的永續成長,如能積極做到普惠金融,使各個層面的民眾皆能獲得所需金融服務,進而協助經濟發展,達到金融事業的功能, 善盡企業社會責任。其中「金融發展行動方案」的重要推手金管會主委顧立雄, 自從接任金管會主委一職以來, 不斷思考如何將金融業變得更好, 並運用金融業的資源與力量支持其他實體產業,促使整體國家經濟發展,營造一個美好的社會。目前面對金融市場運用金融科技發展業務、提升資金運用效益、強化公司治理及法令遵循,以及善盡企業社會責任等4大挑戰,他以正面積極的態度迎戰,更期許自己「以史為鏡,但絕不走倒退路」。透過各項措施之推動,興利除弊,持續提升金融市場的品質與金融商品和服務之普惠性。現階段,對於銀行、證券、保險業都有創新作為,同時為了促進金融科技的發展,也動作不斷,包括開放金融監理沙盒申請,設立金融科技創新園區,推動電子支付,成立金融資安與資訊等分析中心,簽署金融科技備忘錄,以及開放設立2家純網銀,他期望, 台灣金融一方面要能有穩健的發展步調,同時不落後全球趨勢,開創出傳統與創新兼容並蓄的新道路。綜觀全球資本市場近幾年變化極大,年輕世代的金融業主管經歷2008年金融海嘯、2011年歐債危機、中國大陸股市變化等風波,金融科技也席捲而來,金融從業人員在動盪的局勢中力求發展,面對的挑戰有別於以往,想要有所作為但又被傳統金融業陳舊的框架所困住,要突破特別不容易, 以下為會議紀實。(編按:為讓各金融機構年輕主管充分提問,內文皆以匿名處理。)與神同行的金使者問:金管會4月底公布開放純網銀(digital-only bank)設立原則草案,而純網銀的發展是否將使國內overbanking狀況更嚴重?且銀行間殺價低利問題陷入惡化?顧立雄答:過去消費者喜歡體驗面對面的金融服務溫度,然而網路科技的興起,身為網路原住民的新生代重新定義了接觸的溫度,純網銀政策因應的正是未來年輕世代對金融服務需求的轉變。開放純網銀不僅是要帶入金融科技,鼓勵既有的金融業者共同投入開發創新服務,也意圖使新業者可以激盪出原業者的新思維,原業者在金融市場的影響力則可以制衡新業者follow該遵守的市場秩序。提到純網銀的興起,許多人不免想到Netflix的影音串流服務打垮了百視達,如今Netflix不只衝擊影視出租產業陸續關門,甚至威脅到傳統的電視電影產業。而百視達從未料想自己的競爭對手竟非既有競爭者,而是當時不為人所熟悉的異業者,由此可見,在技術與內容支持的服務創新前提下,新的商機往往是存在於令人難以察覺的角隅。從過去的經驗也可得知,新產業若要靠殺價競爭將很難長久經營,純網銀最終的生存關鍵仍在於是否能創造出獨特的消費平台或生態圈,單純僅憑價格戰來跟實體銀行比拚,既有銀行業者的實力絕對不輸純網銀業者。松山綠巨人H u l k問:開拓國際市場是全體金融業者的努力目標,尤其是近來新南向已是重點發展項目,但面對國際監管與法遵要求趨嚴,無論是國內或設置海外據點的法遵成本越來越高,能否有更明確的政策引導,協助金融業者降低不必要的隱性法遵成本?顧立雄答: 配合政府的新南向政策, 我們相當鼓勵金融同步新南向,希望有台商的地方就有台資銀行作為產業的金融後援。同時,我們也能深刻了解國銀設置海外據點的難處,金管會仍會繼續與各國金融監理機關保持良好順暢的溝通管道,面對國際法遵要求越來越嚴苛,已是在所難免之勢。以我國為例,我們同樣在要求外資銀行遵守相關規定,因此我們也同樣必須尊重其他國家的監理文化,但金管會絕對會盡最大努力成為國內金融業者佈局海外的溝通橋樑。另一方面, 從我國的金融相關規範來看, 不少業者曾反映在推出新服務或應用時,難就法規未有明文規定的部分判斷是否可做,對此,我在會內已加強溝通,期盼各局在回覆業者疑問方面更為具體明確,而針對跨部會法規,如《個人資料保護法》、《洗錢防制法》及《消費者保護法》等,金管會也會加強協助業者了解跨部會適法性疑義,進而消弭金融業者的法遵不確定性。非嫁不可的富察傅恆問:擴大經營規模是金融業佈局海外的成敗關鍵,至於怎麼擴大經營規模無非兩種選擇,一是自我壯大,二是併購其他業者,但金融業要談併購,目前仍有許多挑戰,金管會有何因應策略?顧立雄答:對於國內金融整併,我們絕對樂觀其成且審慎以對。無論是「合意」或「非合意」併購,金管會都願意提供誘因與友善併購的環境,促成資本提升,目前將會以民營銀行整併為主要發展方向。不論是合意併購或非合意併購,我們祭出3年內計算資本適足率時該投資無須自資本扣除的誘因,即不會因併購造成資本適足率上的重大負擔。另外,在非合意併購方面我們也審慎以對,買方須符合資本充實、經營能力佳、有國際佈局發展能力及企業社會責任良好等4大條件,才可以提出申請。我是你學姊問:現行《銀行法》第72之2條規定,商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款的總額,不得超過放款時所收存款總餘額,以及金融債券發售總額的30%。目前各家銀行放款水位已逼近上限,金管會是否考慮放寬限額?顧立雄答:目前已研議排除醫院、長照、社會住宅、學校及辦公廳舍等,符合「公益性及社會性」原則的標的,可以不受《銀行法》第72之2條30%額度限制,而在2012年前廠房的興建貸款也可排除,預計房貸放款空間可增加3,500億元以上,新措施將於8月31日上路。金山迷途小書僮問:我國政府主張以投資台灣來提振經濟發展,但台灣若想吸引外資挹注,必須先創造一個資本自由流通的環境,我國是否考慮仿效其他國家設置金融特區,並提供相關租稅優惠?顧立雄答:近年來,反避稅議題受到重視,更被視為全球洗錢防制的一環,美國有肥咖條款(FA T CA)、共同申報準則(CRS)等反避稅法案上路,而歐盟也相當關注各國金融特區的租稅優惠,是否成為跨國企業境外避稅的管道,因此我國並不考慮規劃設置金融特區,目前仍希望善用我國OBU作為理財及資金調度中心,我們也已成立「資產管理人才培育與產業發展基金」,加強人才的培育。台灣之光貸資贏問:國內長期維持低利率環境,保險業者獲利不容易,賺進的錢往往容易被匯兌成本給侵蝕,面對後續IFRS 17的調整,利差損失都將計入負債,更將可能迎來增資壓力。顧立雄答:在「金融發展行動方案」中,我們已規劃建構新一代保險監理制度,預計2024年接軌國際財報準則中的I F R S17,即負債須採用公允價值,當然先前評估若有利差損的業者,可能面臨須大量增提準備金;同時國際間要訂定全球統一的保險資本標準(I CS),也將從現行台灣用的RBC係數法,改用情境與係數併用。為能協助國內保險業者逐步接軌國際會計準則,目前已由保發中心組成專案小組,每年協助保險業者評估責任準備金是否提列充足,我們也將視業者的財務狀況,給予緩衝,大幅降低可能產生的衝擊。住在蛋黃區的蛋黃哥問:當前我國證券業可以提供的金融商品與服務皆採正面表列,限縮了創新業務的可能性,不少國家考量整體金融競爭力的發展,已採負面表列來監管,這方面我國是否可行?顧立雄答:我國目前尚不考慮改行負面表列,但我們會持續評估放寬可以提供的金融商品與服務,逐步提升台灣金融競爭力,邁向國際化理財中心。金金限時批問:金融業是相當成熟的產業生態圈,上游經由設計與法規產出創新服務,中游則傳承與改良,下游必須教育消費者,並從中獲得反饋,而非僅探討僵化的數字或是資本適足率。對此,我想提出3大建議。第一,我們必須提升商品設計能力,引進優良的國際商品,才能刺激我們的創新能力。第二,金融監理的差異化管理,包括銀行分級、顧客分級(專業投資人、高資產投資人及一般投資人)等。第三,加速新台幣國際化的速度,讓更多外來資金可以流向我國股、匯市。顧立雄答:從我上任以來,對金融機構進行差異化監理,一直是我努力的方向,我們也鼓勵金融業者以風險基礎原則,提升金融機構自身內控要求,我們也會視情況進行各種壓力測試。此外,針對消費者保護議題,我們訂定9大公平待客原則,未來會實施業者自評、主管機關複評,進而以評核結果進行差異化管理。

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107.09台灣銀行家雜誌第105期繁體中文、台灣金融研訓院

封面故事:台灣經濟發展的王道 就是要投資台灣--賴清德過去一年台灣經濟正逐漸復甦,且持續加溫,政府從前瞻基礎建設、五加二產業創新、新南向政策的「新經濟三大方向」擴大投資,行政院推出加薪減稅、鬆綁法令,解決五缺、投資障礙問題,讓台灣成為跨足全球的最佳基地。內容大綱:政策利多篇16 專訪行政院院長賴清德 誠實面對、務實擬定、踏實執行 投資台灣就是經濟發展王道22 專訪國家發展委員會主委陳美伶 政府要當有遠見的千里眼 做傾聽意見的順風耳26 跨世代金融新聲 金管會主委顧立雄 與年輕金融主管對談企業界的期待與想法34 專訪友嘉集團總裁朱志洋 技術升級與政策改革並進 讓台灣產業被世界看見38 參照各國成..