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強本革新思維 開拓農業供應鏈金融

台灣銀行家雜誌第100期107.04 / 採訪、撰文:編輯部

強本革新思維 開拓農業供應鏈金融專訪農委會副主委李退之
近年來我國農業政策逐漸轉型,從過往偏重農業生產,提升為「新產業鏈農業」概念。而農委會力推的「新農業創新」政策方向中,農業金融措施為至關重要部分。與大自然相互依存的農業,是人類最重要的經濟活動之一,從以物易物的原始經濟行為來看,農、牧、漁產品的產銷生態正是最早期的供應鏈,衍生至今日,為這個「尚天然」的供應鏈注入金流服務,近年來自國際組織IMF、OECD,區域經濟組織APEC到我國行政院執政團隊,都列為重大政策暨落實項目。農業供應鏈金融的重要嘗試行政院農業委員會副主任委員李退之指出,我國農業政策近年已逐漸轉型,從過往偏重於農業生產,提升為「新產業鏈農業」概念,引進外部各項適用資源,以支持農業產銷體系與時俱進,正是農委會力推的「新農業創新」政策方向,其中的農業金融措施,具有畫龍點睛的角色。他提起台南市山上果菜生產合作社的案例,是上述政策面構想的小小落實。2002年成立的台南市山上果菜生產合作社,曾成立「笠園」品牌,加強農產品行銷,帶領社員參加「吉園圃認證」和生銷履歷的建立,力求生產供應「符合安全、衛生規範的產品」,社員們均依照合作社制定的標準規範種植水果,全程使用合作社所提供優良資材,包括肥料、農藥及包材等,以穩定水果品質,以增加農民收益。然而,合作社運作發展過程,社員需要的資材向來統一由合作社事先墊付,等同於社員向合作社融資取得各式資材,屆及社員採收水果交付合作社後,扣除資材價金的尾款,視為把貸款都還清了,最終尾款才成為社員們的收入。經社方統計,每年需為社員墊付資材費用近新台幣20,000,000元,李退之說,這類資金需求類似過往的農業綜合貸款,隨著合作社的成長,如今需要的資金規模較過往大了7、80 倍,已超過農業信用部的可承擔能力,龐大的資金壓力讓合作社十分為難。農委會及時提供「強化科技農企業體系運作及多元創新」科技計劃,促成山上合作社接受南臺科技大學輔導,並首度與商業銀行體系的玉山銀行合作,借重商業銀行體系對於貸款風險的評估能力、授信作業成本管控,以及較低資金成本等等強項,為合作社解決多重窘境,並初步發揮「農業供應鏈金融」的潛在功能。農委會分析,這個個案推動了3 項對策:其一,輔導合作社的財務管理,朝向農業供應鏈金融方向規劃;其二,實地訪查、分析並開發契作和資材管理平台;其三,建立農民社員預售觀念,佐以第三方支付預付訂金機制。李退之認為,參與山上合作社輔導個案的社員、玉山銀行、合作社等各方投入者,都需做到新的調整或釋出部份權利,例如合作社需授權商業金融機構可以查詢社員過往的生產資訊和信用狀況,而且農業貸款者的信用條件是否符合商業銀行的格式等,雖然這個個案成功結案,但若要將它複製擴散到其他農漁會,進一步完善「農業供應鏈金融」的發展,許多部份還要加強,特別是供應鏈基石的農業資訊整合方面。農漁會信用部資訊共用系統 今年提前達陣農會體系可說是發展歷史最久、組織規模最大、會員人數最多、遍佈最廣的農民團體,農會深入基層,扮演政府與農民之間的溝通橋梁,參與農業生產與各項農村建設,歷年來相關部會投入整合農會系統的組織與資源,許多農會也面臨世代接班,加上外部環境快速變化,催生農會體系改革的當今契機。農委會殷盼的「農漁會信用部資訊共用系統」在2016 年捲土重來,終能看到改變的曙光。目前311 家農漁會信用部的資訊系統,原分屬5 個共用中心及4 家農會自設資訊室作業,等於是有9套系統的不同規格、編碼方式及帳號長度不同,「甚至帳戶存簿的長短都不一樣」,昔日曾參與推動整合的官員回憶說,9套系統之間互相無法通提通儲,沒有一致的標準作業流程,各農會當時也認為「沒有花錢投資新設備的必要」。2013 年起輔導農業金庫建置農漁會信用部資訊共用系統,第一步是讓各地信用部能有新增收單業務,臨櫃人員可以代收信用卡繳款、代收水電等公共費用帳單,2016 年7月18日彰化縣線西鄉農會成為第1 家成功轉換上線的農漁會信用部,及至今年2月底,方完成101家農漁會信用部轉換上線,轉換家數為全體311家信用部的32.5%,未來將持續辦理北區、聯合、板橋及南區等共用中心的會員上線。李退之表示,待及此項資訊共用系統完成整合連線後,將建構總行與分行模式,可以取得整合之後的相容規格,資訊系統及設備可以有效降低成本,而商業銀行體系近年來特別重視的洗錢防制系統,也能建置農漁會信用部專屬體系,有利法令遵循,避免各農漁會重複投資,「表訂是民國108 年完成,現在看來可以提前到107 年!」目前農林漁牧業供應鏈的資金流通多以傳統模式運作,農漁業者的資金借貸主要以農漁會信用部、農業金庫為多,而新世代年輕農民族群,也就是大家熟知的「青農」則多習慣於一般商業銀行的往來,經常使用信用卡以及手機支付。農委會正規劃進一步優化農漁會信用部資訊共用系統,如E開戶、跨會通提通儲、黃金存摺、行動網銀APP、台灣Pay QR code行動支付等,以提供多元化金融商品,增加信用部業務項目,同時亦提供小農及農漁商店完整便利的金融服務。其中,新共用系統已加入財金資訊公司台灣Pay QR code支付平台,嗣後農漁民及市集交易都可以改採手機支付。「以後,我們會在整合系統上面看到『網路核貸』機制」,李退之充滿期待。一旦農漁會信用部資訊共用系統完成後能帶來的新種業務開發,他更等不及在今年底前,就想看到這個系統能在智慧手機上操作,做到商業銀行體系熱門的金融科技媒合貸款平台的程度。實際上是由農業金庫、農漁會信用部提供網路小額貨款服務給廣大農漁民,諸如農事機具的購買,讓農漁民們能真正享受到政府政策的資源澤披。台版農業金融供應鏈的開拓機會從市場層面來看,如與山上合作社合作的玉山銀行,或深入新北市果菜拍賣市場的永豐銀行,多家商業銀行擁有製造業供應鏈金融的業務經驗,對於應用在農業上也顯示強烈的企圖心。農業金融局亦認為,能運用金融科技的創新融資方式,可以政策性開放並鼓勵具資格的商業銀行承作,或媒合與農業金融機構合作,目前農業金庫的信用卡即委由聯邦銀行管理,雙方以策略聯盟加速發展農業供應鏈金融。李退之強調,理想中的農業供應鏈金融應以農業金庫、農漁業信用部為核心,是要善用金融工具和金融科技來支持農漁牧業的生產體系,農業交易平台的有效運作,畢竟商業銀行體系不熟悉「農民收據」、「農業會計」、「農民收入」等等農業體系才有的專有作法。他舉例說,商業銀行要看個人繳稅證明或薪資月俸作為信用卡核可或個人信貸的審核標準,農漁民則是長期免稅,同時農民習慣於政策補貼,兩邊的適用基準差異太大了。然而,作為農業目的事業主管機關的農委會,不能無視資通訊技術的進步,農產品電商平台興起,田間栽培管理朝向智慧化、無紙化AI發展等新趨勢,尤其大型農企業近年來力拚上市櫃,與農民之間正發展出契作生產模式。李退之認為,在農漁會信用部資訊共用系統完成下,配合持續強化的農業經營體質及資訊化能力,可望以強本革新的新農業思維,開拓台版農業供應鏈金融的發展機會。

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封面故事:探索供應鏈金融的應用與未來因金融科技的發展,區塊鏈、大數據等應用越來越成熟,現代的供應鏈金融藉此解決許多中小企業傳統融資上的阻礙,讓銀行等金融機構有足夠的資訊提供更優質的產品和服務,未來的經濟發展型態將因此而有重大革新。內容大綱:總論篇24 供應鏈金融發展歷史與新契機 供應鏈金融整合平台 提供新融資模式挑戰篇26 拓展新南向金融商機 供應鏈金融挺新南向 三大信保基金做備援29 專訪農委會副主委李退之 強本革新思維 開拓農業供應鏈金融33 農業之區塊鏈應用 農業大革新 利用區塊鏈展現新價值國際篇37 墨西哥篇》提供應收帳款承購服務 善用供應鏈金融 創造最佳營運績效40 美國篇》大型企業..