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芬恩特創新聚落FinTech分享會

109.8台灣銀行家雜誌第128期 / 撰文:David Stinson孫維德

芬恩特創新聚落FinTech分享會以、美、英、澳共襄盛舉
台灣金融研訓院旗下的芬恩特創新聚落扮演金融科技碰撞的角色,今年起與以色列、美國、英國、澳洲等駐台代表處合作辦理「Fin & Tech Talks金融科技分享會」,邀請國際金融科技新創機構,以線上線下整合的交流方式,與國內金融專家交流實務經驗。以色列代表分享RegTech監理科技與AI人工智慧應用;美國在台協會分享美國數位員工與支付痛點解決方案;之後還有英國場、澳洲場也將有精彩的金融科技專家與會交流,各家金融業者都爭先參與,期能為台灣金融機構成功接軌國際新創團隊的新技術與新商業模式。 Beyond Minds行銷長歐爾˙克萊曼(Or Kremer)指出,人工智慧開發中,有80%的工作都是結合既有的套裝功能,剩下的20%,則大部分花在清理資料、為了因應特定風險而微調程式之類的工作上。 克萊曼的演講出自台灣金融研訓院舉辦的一場金融科技分享會,這是4場座談會的其中一場,向銀行家們介紹目前國際金融科技現況。第一場是介紹幾家以色列金融科技新創企業,之後的幾場則會介紹支付、網路安全、自動化、資料,以及其他諮詢服務的領先企業。 DataRobot》即時監控,試圖讓自動化達120% 第二場座談的與談人特別邀請美國新創公司Data Robot。它訓練AI的方式和Beyond Minds有些不同,不是去細部調整每項AI,而是額外加上一層程式去監控既有各程式的表現,而且盡量不直接修改電腦學習的結果。這種作法可以說就是即時監控,只不過監控者從真人變成程式而已。 更有趣的是,它的控制台一旦發現AI產生的資料與訓練資料出現明顯落差,就會發出警訊,這樣就能像人類一樣,在測量得到的問題出現之前,就先「覺得有些地方不太對勁」。光是能夠找出那些複雜到一般方法分析不出的問題,並把這些問題交給專家來判斷,就能讓只會聽從規則來運作的程式大幅躍進,更接近真正具有常識的程式。 BeyondMinds的機器學習是80%的自動化,DataRobot則試圖讓自動化達到120%,不僅學習模型自動化,就連整個學習過程的後設模型(Meta-model)都自動化。兩者的方法差異可能源自不同文化觀點,也可能是因為美國的贏者全拿市場比以色列更大,擴張規模的能力是吸引早期投資的關鍵。 Automation Anywhere》自動處理附加價值低的重複性工作 資料科學只是金融科技的其中一塊,軟體部分更為寬廣,而且本身分成很多領域,其中不少部分與金融相關。前面兩場座談,說的都是金融科技的不同可能樣貌,以及銀行業可以考慮的不同科技升級方式。 兩場座談中,都有一些與談人談到自動化造成的工作性質改變。Automation Anywhere在其他程式上外加一層腳本,自動處理那些附加價值低的重複性工作,幫你省去數分鐘至數小時的人工。以色列公司Glass box則把整個客戶體驗化為圖像,讓你盡早發現可能的障礙或錯誤。上述程式都和電子商務之類的網路經濟有許多共通之處。 金融業的資訊安全領域,就和其他行業一樣可能越來越大。資安涉及的範圍也從一小塊專門的科技問題,快速延伸到利害關係人管理(Stakeholder Management)的領域。當代的程式通常已經解決了早期程式設計中會出現的模糊程式錯誤,但凡是需要人類操作的部分,就還是一樣危險。另一方面,資料也越來越開放,除了在組織內部分享的資訊以外,和其他組織機關分享的資訊也可能成為破口。 The Floor》以特定技術平台提供「軟體即服務」 RiskIQ的代表包漢翔(Hans Barré)指出,75%的威脅來自防火牆之外。此外,個人或者組織的社群媒體帳號正逐漸成為攻擊管道,詐騙者一旦成功的冒充他人,就可以從同事那裡騙取資訊,或者汙衊別人的名聲。 另一家處理利害關係人管理的以色列新創公司The Floor,則幫銀行客戶開發了一套搜尋引擎,用特定的技術平台提供「軟體即服務」(Software as a Service, SaaS),擔任銀行的顧問。同樣來自以色列的Scanovate則是新興的「了解你的客戶」外包公司,它用另一種方式幫銀行管理利害關係人。 金融科技業中有許多公司都在做支付服務,每一家乍看之下都很像。但即使是不會直接接觸終端使用者的公司,也得想辦法打響自己的名號,這樣才能脫穎而出。 Visa》持續推動Visa Direct支付服務 Visa因為消費者導向的行銷策略以及幾十年的悠久歷史,成為少數家喻戶曉的支付服務品牌之一。台灣區產品總監兼副總經理王正平表示,該公司持續推動Visa Direct支付服務,有時候甚至毋需信用卡也能消費。但其實Visa算是異數,信用卡早在其他支付方式之前就有了,Visa的存在甚至挑戰了金融科技業的定義。 參與這場演講的其他公司可能比較少人知道,至少對消費者而言比較陌生。Ripple最有名的服務,是可以投資公開市場的虛擬貨幣XRP。該公司本身也服務金融機構,它的分散式帳本技術可以擴大國際轉帳的適用區域,並提高安全性。 至於軟體工程師創立的Stripe,主要業務則不服務銀行或消費者,而是為Uber或Amazon這類新創公司提供應用程式介面(API)。Trad Air則是和經紀公司等其他客戶合作,提供流動性並共同開拓客源。 分享會在中正紀念堂附近的芬恩特創新聚落舉辦,這裡是金融研訓院在2018年9月為培育金融創新而打造的培訓、研習、會議據點。研訓院院長黃崇哲在引言中表示,「創新聚落的使命是整合需求,解決金融機構的痛點,幫助他們找到有效的金融科技解決方案。」 下一場講座將在8月20日由英國軟體公司分享經驗,澳洲的支付公司則將在9月10日登場。這4個國家的經驗,將呈現當代全球金融科技在地域、商業模式、技術模式上的重要剖面。 金融科技帶來的變革通常隱而不顯,但我們終將看見這類基礎建設的重要性。除了改變支付方式外,當代銀行業許多後勤任務也都得靠它,它的發展方向,將讓我們看見金融服務業的未來。(本文作者為台灣金融研訓院特聘外籍研究員;譯者為劉維人)

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109.8台灣銀行家雜誌第128期繁體中文、台灣金融研訓院

全球印鈔熱 中央銀行集體開動印鈔機,2020年的QE規模是08年金融海嘯的數倍,閘門全開的洩洪速度更毫無底線。人類經濟因此進入一個從未探索過的新世界,企業經營與金融市場的傳統規則被翻轉挑戰。 本期邀請中央銀行副總裁陳南光、金融研訓院董事長吳中書以及多位重量級專家,從各個角度帶領讀者觀察QE大洪流,共同探索台灣面對此一全新世界的思考與因應策略。 QE洪流未歇,我們沒有答案,只能不斷探索,為福爾摩沙找到最佳出路!