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促傳統金融業順利數位轉型

109.8台灣銀行家雜誌第128期 / 整理:陳雅莉

促傳統金融業順利數位轉型新世代金融菁英養成 刻不容緩
金融業利差縮減,競爭激烈,傳統金融業者如何順利完成數位轉型?為延續金融服務永續性,業者應培養新金融人才,致力推動FinTech、普惠金融與ESG投資等面向,迎接新挑戰。 自2008年金融海嘯以來,銀行規模變得更大、營收也持續增加,且資本化程度更高。然而,金融業利差逐漸縮減,競爭也越來越激烈。展望未來,還有4項金融產業變化不容忽視,包括金融科技(FinTech)將帶來新的金融服務、貧富兩極化的平行世界凸顯普惠金融的重要性、低利率時代擠壓銀行獲利,以及永續金融投資成為世界潮流。面對這些趨勢變化,金融業者應積極培育具有科技力、普惠力、規劃力、永續力的新人才,以迎接新挑戰。 FinTech帶來金融創新服務 近年來,金融科技大幅改變銀行營運模式,為使用者帶來新的體驗。其中,包括蘋果(Apple)、亞馬遜(Amazon)、微信等科技巨頭,致力於透過其科技能力來提供金融創新服務,尤其是消費金融業務方面,已對傳統銀行業者形成莫大威脅。 除了行動支付Apple Pay或Amazon跨足電商領域外,純網銀在英國、中國等市場如雨後春筍般出現,推出許多低門檻的金融商品與服務,在在證明,金融科技帶動的數位轉型已成為全球主要趨勢。 針對傳統金融業者如何在競爭激烈的金融環境中,順利完成數位轉型,世界經濟論壇(World Economic Forum, WEF)於2015年發布的報告中,提出金融科技所帶來的金融創新服務將分為五大應用面,包括支付工具、保險、存放款、募資、投資管理等。 例如,支付系統將透過行動支付、帳單整合及行動錢包等,達到無現金交易的世界。而保險產業可透過數位流通和物聯網(IoT)取得更多訊息,也將衍生出新的產品與規則。像是金管會近期擴大開放壽險網路投保業務項目,並研議開放純網路保險公司的可能性。 存放款和借貸方面,P2P借貸和純網銀帶來新的可能性。集資上,則有群眾募資(Crowdfunding)為供需兩端提供更直接有效率的方法。金融科技也賦權投資者(Empowered Investors),讓投資管理者有新的方式投入財富管理市場,未來將很難光靠銀行理專銷售單一金融商品,也迫使傳統的理財顧問更加進化和創新。 現今較顯著的改變,以零售金融來說,消費者不再臨櫃辦理業務,而是透過智慧型手機就能處理。這也是台灣金融業目前極力推展的一環,較偏重於最後一哩路(Last Mile)的改變。但受限於國內金融法規、國人使用習慣,促使金融業者目前對金融科技的投資,偏向於聊天機器人、使用介面改善,反而在授信評等及查核制度等流程上的精進較為有限。 企業金融方面,供應鏈金融興起,金融科技將加速數位化,為上下游供應鏈廠商提供金融服務。金融業者進行數位轉型時,得注意科技、資料、法規、稅務、風險、隱私權等不同面向的問題,其中最重要的是找到對的人才。 貧富差距導致金融平行世界 貧富差距將世界劃分為「有的世界」(Haves)與「沒有的世界」(Have-nots),形成「富者越富、窮者越窮」趨勢。金融科技發展更加速擴大兩個金融平行世界的差距,讓彼此漸行漸遠。 在「有」的金融平行世界中,富者關心的金融服務是跨國避稅、跨代財富管理、房地產投資等問題,並善用金融科技工具為資產做出更完善的規劃與傳承,增加資產成長速度。 在「沒有」的金融平行世界中,窮者關心每日收入、貸款管道和零工經濟,忙著處理學貸、信用不足等金融問題,缺乏累積財富機會,但享受到在家裡滑手機就能購物的便捷,「無痛消費」後反而進一步影響資產成長速度。 當金融平行世界兩極化快速發展時,取而代之的是社會階級移動將停止、中產階級逐漸消失,以及非理性的民粹主義興起。而金融科技會加深此影響,特別是因為富者具有資訊和管理的效率優勢,進而導致貧富更加兩極化。 這樣的不公平現象確實存在於世界各國。為了延續金融服務的永續性,政府和金融業者都應該致力於推動普惠金融,讓財務劣勢族群也能利用金融服務來改善生活。 聯合國在2015年成立70週年之際,舉行聯合國發展高峰會,並訂定17項永續發展目標(SDGs),其中有8項細項目標是攸關如何縮小貧富差距。此外,聯合國也特別任命荷蘭皇后麥西瑪(H.M. Queen máxima)擔任普惠金融大使,主要任務是促使所有社會階層都能取得金融或融資服務,包括低收入族群及中小企業。 低利率與高齡化衝擊銀行業 人口老化加上低利率環境,已成為當前全球的普遍現象。尤其是2008年金融海嘯後,低利率已成為許多經濟體的常態,包括美國、台灣等皆然。而日本和歐盟在擴充財政和貨幣政策思維下,甚至經歷多年的負利率環境。 極低的利率環境加上高齡化社會背景,除了將影響人們的財務行為外,對銀行經營來說,更是雪上加霜,因為低利率反映在金融業獲利上,代表的是利差縮減。根據麥肯錫(McKinsey & Company)的研究指出,低利率將使金融產業的獲利持續降低。亞太地區金融產業的平均資產報酬率在全球平均之下,新興經濟體如印尼、馬來西亞、泰國的資產報酬率則趨近平均值。即使台灣金融業的存放款利差目前尚為正值,但大多數銀行經營都十分辛苦。 低利時代,銀行不容易靠利差獲益,也促使銀行走向資產管理市場。在現今金融環境中,報酬率4%、5%就稱得上是高報酬,這在十幾年前是很難想像的。另一較明顯改變的現象是被動投資和ETF將成為主流,近年來ETF投資占比大幅提高,顯見投資人在微利時代只能追逐微利。 而人口結構改變,包括日本、台灣、中國等人口金字塔演變成幼年人口減少的紡錘型,顯示年輕人未來扶養老人的壓力越來越大,但也衍生許多新的金融機會。有些金融機構已推出以中老年為主的財富管理產品,包含老年安養信託、逆向(抵押)房貸、年金險、長照險等,針對這些趨勢變化做好超前部署。 千禧世代看好ESG投資熱潮 隨著千禧世代的覺醒,更在意金融業如何落實身為地球一員的應有責任,包括環境E(Environment)、社會S(Social)及公司治理G(Governance)三大面向的提升改進。具體的項目如氣候變遷的減災減碳、天然資源的維護與保育、工作權益的平等、公民社會的建立,以及反貪汙賄賂、董事會合理薪資等,都是ESG的重點目標。 ESG投資可追溯至2003年「赤道原則」(EPs),當時要求必須確保每一個融資項目至少符合以下綠色目標之一:減少溫室氣體排放、促進自然資源有效利用、利於自然環境保護、利於生物多樣性維護、促進環境永續發展。2019年9月,聯合國發布「責任銀行原則」(Principles for Responsible Banking),是全球金融業落實永續發展目標和《巴黎氣候協定》的重要標竿。 ESG投資流程不僅有助於投資決策,更具長遠觀點,也藉由投資改善社會與環境,促進社會永續發展。目前,金融業也推出許多ESG金融商品,包括股票、固定收益債券、特別債、綠色債券、永續債券等,讓關心永續的投資者選擇。 未來金融人才必備三大特質與四大能力 隨著金融科技時代來臨,未來金融人才必備三大特質與四大能力。三大特質中,一是創造價值的能力,自動化將取代例行事務,銀行所需人才應為客戶創造價值,能解決問題,並富有創造力,贏得客戶對銀行的信任度。 二是整合能力,了解顧客心理,能為客戶提升使用經驗,並掌握每項改變,這些都是比產業知識更重要的能力。三是自我學習的能力,抱持開放心態、主動積極學習,將是企業重視的特質,許多技能可透過網路取得,但解決問題的能力如直覺、創造力、判斷力、說服力及同理心等,將是自動化世代所需特質。 因應這些國際趨勢,台灣金融研訓院規劃不同的金融教育和訓練課程,強化金融產業參與者的專業能力,期能培養出有科技力、普惠力、規劃力、永續力等四大能力的新人才。新金融人才若能擁有這四項能力,為未來挑戰和機會做好準備,才能成為新世代的銀行家,並使金融業永續成長。

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109.8台灣銀行家雜誌第128期繁體中文、台灣金融研訓院

全球印鈔熱 中央銀行集體開動印鈔機,2020年的QE規模是08年金融海嘯的數倍,閘門全開的洩洪速度更毫無底線。人類經濟因此進入一個從未探索過的新世界,企業經營與金融市場的傳統規則被翻轉挑戰。 本期邀請中央銀行副總裁陳南光、金融研訓院董事長吳中書以及多位重量級專家,從各個角度帶領讀者觀察QE大洪流,共同探索台灣面對此一全新世界的思考與因應策略。 QE洪流未歇,我們沒有答案,只能不斷探索,為福爾摩沙找到最佳出路!