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銀行公會理事長呂桔誠談紓困  金融業光榮時刻來了!

109.6台灣銀行家雜誌第126期 / 採訪、撰文:蘇偉華

銀行公會理事長呂桔誠談紓困 金融業光榮時刻來了!銀行國家隊挺台灣
在對抗疫情的經濟面上,金融業展現了與全民站在一起的擔當,臺銀董座呂桔誠表示,臺灣銀行身為國銀表率,與全體國銀達成「雨天撐傘、不抽銀根」的共識,此時銀行業者幫助企業,也等於幫助金融體系穩定發展。防疫紓困護台灣!終於,「Taiwan Can Help」不是說說而已,更在國際上被看見與被肯定,從中央到民眾全體在防疫的共識與努力,讓台灣成為全球最安全、公衛最先進的國家。在對抗武漢疫情的經濟面,金融業也展現與全民站在一起的擔當,撐起一把大傘,積極落實政府的紓困政策,保護國內所有產業與人民,金融業撐起「防疫紓困護台灣」的大傘,令人安心。本次特別邀請臺灣銀行董事長暨銀行公會理事長呂桔誠談談紓困的內涵,呂董事長是以曾任財政部長的高度,觀察各國財政部門此次動員如此大規模與迅速反應,以及臺灣銀行身為國銀表率,與全體國銀達成「雨天撐傘、不抽銀根」的共識,呂桔誠又是如何率領團隊克服難題。為對抗武漢肺炎疫情全面性衝擊,行政院端出新台幣1.05兆元紓困方案,其中包含原先提出的特別預算600億元、再加碼的特別預算1,500億元、移緩濟急與基金再加碼共1,500億元,中央銀行、郵政儲金、各公股行庫提供的貸款額度7,000億元。臺銀亦迅速在4月24日完成對中華航空公司及長榮航空公司,高達400億元振興融資專案,充分展現金融國家隊的氣勢,臺灣銀行擔任「紓困領頭羊」,紓困金額總量居首。呂桔誠嚴謹的自我要求同樣展現在工作效率方面,力求在紓困上發揮領頭羊的效果,臺銀承作紓困案總金額為822億元,占公股全體總量超過2成,更占全體國銀的15%,比臺銀總放款之市占率(約10%)還要高。恩師侯金英現身力挺 紓困更有底氣同業的努力與同仁沒日沒夜的加班,讓呂桔誠萬分感謝,尤其身兼銀行公會理事長,在今年4月下旬召集全體36家國銀及農業金庫所有董總出席的一場紓困會議上,這是第一次全體銀行董總面對面的集會,在此次疫情期間格外具有高度象徵意義,尤其看到遠銀董事長、同時也是恩師侯金英出席時,呂桔誠形容被恩師力挺的感覺,讓他在金融業紓困一事上信心大增,底氣也特別足,這次他要做的不只是滿分,更要做到120分,希望為國家、為社會盡己之力也榮耀恩師。臺銀同仁原本的存放款及海外等業務已經極為繁重,如今又因紓困專案更添繁忙的工作量,以勞工紓困申請案件來說,行員要依序鍵入申貸戶新增資料,然後再一一核實資料正確與否,直到徵信放款等等過程,每周數以百件、數以千件的速度倍增,既有行庫人力根本無法負荷。借力使力 讓紓困從寬、從簡、從速眼見離政院專案上線不到48小時之急迫性,加上同時要解決人力不足等問題,呂桔誠忽然想起2005年同樣也任臺銀董座的他,超前部署提早啟動助學貸款數位化機制,他靈機一動:「何不把這套機制,優化在勞工紓困專案流程上?」於是召集資訊財務工程等相關同仁討論後,決定每家分行擺放1~2台電腦,直接由申貸戶自行鍵入個資,此舉大幅解決人力不足問題、成功縮短申貸流程,同時提高資料建檔的正確性,也因為有了過去成功經驗的複製,從4月30日左右上線截至5月上旬之勞工紓困申請已達26,000多戶,企業紓困每周也有約100戶,透過數位化的幫忙,不只優化KYC(Know your customer),更有效率地解決紓困者的需求。從原本要求行員必須在48小時內要克服難題,建置數位系統,縮短為36小時即達標,呂桔誠特別感謝行庫所有同仁,尤其以臺銀為例,每天最高5,000多份的紓困申請書,因流程數位化及簡化,如實如期達到從寬、從簡、從速的政策目標。政院公布的勞工紓困專案,原本預計開放50萬人,從4月底到5月13日止已有54萬人申請,勞動部打算再加碼額度,預計將再有30萬名額度,面對排山倒海而來的申貸案件,臺銀全體同仁迎接挑戰將更遊刃有餘。如今,看到疫情在全球擴散升溫,企業經營陷入困境,各種金融因應方案如雨後春筍,美國聯準會與歐洲央行啟動大規模貨幣寬鬆政策,相關財政部門更針對企業融資紓困提出大規模的救助法案,例如美國財政部主導2兆美元的CARES法案,以及歐洲財長會議提出之5,400億歐元紓困措施等。此次抗疫,金融業扮演吃重角色,連一向自由競爭體制的美國,高達近5,000家金融機構在《冠狀病毒援助、救濟和經濟安全法案》(CARES Act)中,聚焦在最重要的PPP(薪資保護貸款計畫)法案為中小企業提供貸款,展現美國金融機構的團結與效率;而歐洲監理機關,對於紓困融資,也對金融業提供更多監理與資本要求放寬。在這次紓困的過程中,銀行公會同樣執行許多業務以配合政策。銀行公會苦民所苦 免徵手續費對於勞工紓困貸款的相關手續費等,呂桔誠不斷與聯合徵信中心及票據交換所進行溝通,在公股行庫共同決議後,勞工紓困貸款的手續費與查詢費共300元全部免收,前金管會主委顧立雄更加碼支持:小規模營業人申辦50萬元貸款,共有3筆手續費與查詢費,其中在銀行的手續費均免收。呂桔誠認為,因為有全國上下齊心成功防疫,疫情獲得很好的控制,沒有出現美國雪崩式的災害,也沒有風險資產跳水式的下跌;現在金融業有三大重要工作,包括維護一個健全穩健的金融環境、健康成長的實體經濟,以及安定的社會氛圍,將是確保金融體系健全穩定的基石,此時銀行業者幫助企業,也等於幫助穩定金融體系,且投入紓困,可說是為企業爭取時間與空間,讓業者能有喘息的機會,並且保護國內的供應鏈和產業機構的完整性,以在疫情緩解且情勢漸漸復甦之後,產業得以恢復原本的好體質,進而掌握經濟發展的新契機!呂桔誠看疫後金融業的挑戰與機會總統蔡英文在今年4月中才透過社群軟體──臉書及推特發表3分鐘影片:「台灣人民不畏政治壓力,一次又一次無私地渴望回饋國際社會,並且傳達台灣想要參與世界的決心。」台灣防疫工作除了好成績在國際社會被注意以外,再次證明「Taiwan Can Help」不是說說而已,更是徹底實踐。回到金融業最關心的議題,莫過於此次疫情過後,各國因貨幣與財政政策投入,一方面造成利差降低,以及經濟衰退的可能威脅;另一方面也可能帶來資金移動、財富管理與新興產業興起的商機;凡事正面思考加上有堅定信仰的呂桔誠,深信一切都是上帝最好的安排,反而樂觀地從兩個面向來看疫後金融業的挑戰與機會。轉單效應對台灣有利首先是大環境對台灣有利,美中貿易戰在疫情時期的發展,目前的確看起來很膠著,但國際上對貿易轉單效益方,大都指向墨西哥、越南、台灣等等,不論任何機構關於轉單效益的研究報告,台灣排名都在前段班,當疫情相對減輕之後,全世界能有幾個國家可以在公衛安全的狀況下讓學童繼續安心就學?台灣即是少數之一。呂桔誠補充,台灣在排名上算是前段班,同時我們也看到實體經濟產業鏈的訂單陸續進來,以及台商用腳投票、搬離中國等等,產業中比較低附加價值的轉往東協,中高價值的則轉回台灣,這些都是對我國發展很大的潛在機會與正面加持。奠定與企業長期夥伴關係對於目前需要紓困的產業,的確存有不同看法,但呂桔誠正面看待,認為這是金融業的大好機會。畢竟,申請紓困的企業不代表是體質不好,如今能站上前500大的企業也有不少曾經經歷銀行紓困的考驗,換個角度思考,這就是金融業的機會,加上好的CRM(客戶關係經營),在企業需要銀行相挺時種下善緣,奠定銀行與企業長期夥伴關係的基石。呂桔誠更以臺銀舉例,這群被紓困的產業,正好就是行內過去一直接觸不多的客戶,當機會來敲門時,他們絕不錯過,更何況正是金融業撐起大傘保護產業的光榮時刻。

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109.6台灣銀行家雜誌第126期繁體中文、台灣金融研訓院

相較於2008年金融海嘯,金融機構在監理機關嚴謹的要求下,資本適足率提升,足以因應較大的衝擊,過去是「全民救金融」,今天已翻轉成「金融救全民」。而政府為讓銀行積極參與各項紓困政策,金管會也宣布,銀行業接軌巴塞爾資本協定三(Basel III)、風險權數LTV計算法及系統性重要銀行增提內部管理資本共三大監理措施,都將延後實施,希望銀行能更有空間投入資源於紓困救助,幫助台灣產業度過此次危機。