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防疫思維下的金融教育

109.4台灣銀行家雜誌第124期 / 採訪、撰文:蔡佩蓉

防疫思維下的金融教育研訓院促增金融風險抵抗力
金融風險概念近年來逐漸受到重視,台灣金融研訓院與介惠慈善基金會協力幫助原住民增強金融風險抵抗力,掌握基礎財務管理與規劃能力。此舉不僅讓金融教育發展出新模式,並期待未來能將成果分享給其他社福機構。 武漢肺炎疫情的緊張局勢持續推升,今年全球不僅被疫情籠罩,整體經濟更呈現看不見恢復期的停滯。更令人擔憂的是,除了防疫必須戰戰兢兢,面對這樣不確定的經濟環境,金融風險概念漸漸受到重視,不再是籠統執著應該存多少錢,或者是只能花多少錢,而是以不同的個體為出發點,如何及早為未來所需或可能面臨的風險預做財務準備,台灣金融研訓院把這套自身的財務防禦系統稱之為「金融風險抵抗力」。相較於過去經常被倡導的財富自由觀念,相信金融風險抵抗力將更能貼近所有人的需要,因為無論是什麼經濟水平的人,都可能由於外部負面衝擊或錯誤的金融決策,導致短暫或甚至是長期的財務危機。就如同此次新型冠狀病毒考驗著所有人的抵抗力一般,摒除個別的先天基因條件不談,平日的強化或防護作為,就能在這樣的關鍵時刻發揮抵禦病毒的能耐。提升財管能力 開啟偏鄉擺脫弱勢正向循環台灣金融研訓院不僅發展可以評估自身風險抵抗力的指標,亦開發一套教練式財務培力模式,針對個別的風險弱點加強訓練,最後逐步調整到正確的金融態度與行為。這樣的培力模式將在今年正式展開,台灣金融研訓院與介惠社會福利慈善基金會協力幫助原住民婦女增強金融風險抵抗力,最終掌握基礎財務管理與規劃能力。然而,如何在保有原住民文化的前提下,仍舊得以推展相應的金融教育,介惠社會福利慈善基金會施欣錦執行長表示,她相當期待金融風險抵抗力觀念與教練式培力模式的成效,因為過去在輔導原住民婦女投入部落的照護就業過程中,她深刻了解到原住民的真正需求,比起可以領取社會補助,多數原住民青年更希望部落或族人能擁有自立的能力,他們更期待的是,透過自身的力量,有機會來回饋部落,甚至進一步幫助家鄉重建、創生。施欣錦分享,介惠長期為偏鄉原住民老人提供居家照顧服務,而且是以「在地人服務在地人」的方式推動服務,不僅讓失能老人及身障者得到持續性的專業照顧,更為當地婦女及青年創造工作機會,改善偏鄉社區弱勢處境,提供組織正向循環發展的可能性,讓偏鄉社區的發展重現生機。不過,原住民婦女及青年即使經濟能力開始穩定,有些人得以累積財富、置產,培養下一代接受教育、改善生活,但仍有些人無顯著改善,甚至因為缺乏正確的金融認知或財務行為,以致無法因應突如其來的財務風險,進而背負龐大債務,面對如此困窘的環境與財務狀況,不僅無力改善,也無法順利脫貧來爭取更好的家庭生活,甚至可能還會影響部落組織發展的永續性。偏鄉家庭最大的困境除了缺乏穩定的經濟能力之外,還需要輔以妥善的財務管理自律,與養成良好的財務習慣與金融行為,才有可能增加改善財務狀況的翻轉機率。而提供就業機會是介惠能做的,也是長期在做的,然而在初步穩定原住民婦女的收入之後,她希望下一階段能協助婦女提升家庭財務管理能力,爭取更好的生活,開啟偏鄉社區擺脫弱勢處境的正向循環。教練式財務培力 讓金融知識轉化成生活技能考量台灣目前很多財務輔導計畫,幾乎都只專注在知識傳授型的訓練模式,不僅無法融合原住民文化而限制訓練成效,另一方面,也因齊頭式的教育方式,並未讓金融教育內化成為生活技能。而台灣金融研訓院所發展的教練式財務培力模式,正好可以解決上述的難題,讓金融知識轉化成一種生活技能,從而提升為能因應不可預測的金融風險的抵抗能力,這正是介惠在培力原鄉發展所需要的支持。一般提到財務管理,不外乎都是開源節流的觀念,但往往忽略其他重要的事,像是應該懂得評估自身的可能風險,以及具備基礎的規劃管理能力。施欣錦坦言,很多人可能無法設身處地了解偏鄉的狀況,例如以介惠服務的屏東原住民鄉鎮、彰化濱海鄉鎮與新北萬金石區等地來看,有高達8成的偏鄉居民背負車貸,都沒錢了為什麼還要買車?因為偏鄉交通不便,購車其實是必要生財工具,因此如何降低借貸資金的成本,個人的信用評等就顯得相當重要。金融教育+同理原住民文化 達到學以致用效果擁有教育背景的立法委員伍麗華(Saidhai˙Tahovecahe)長期關注原住民教育的發展,過去任職屏東縣原民處處長期間,歷經與不同部落的溝通過程,也有深刻的體會。她提到,雖然任何知識、原理都是不變的,卻因為每個族群存在不同的哲學觀,加上所處的環境不盡然相同,即使是金融教育,也必須先同理個別的原住民文化,才能達到學以致用的效果,否則,再多的訓練也將難以推展。伍麗華進一步舉例,「我們現今是用貨幣來交易,但原住民過去的貨幣就是小米、獵物這些收穫。今天我的小米過剩就分享給歉收的族人,下次若換我欠收,也會有人分享給我,其實正也是期貨的概念。當我打到獵物,就分享給大家,一旦別人打到獵物,我家也會分到,也就是投資分散風險的概念。」伍麗華特別強調教育要以文化為基底談知識,例如過去種小米,最重要的就是挑出保種的種子,確保源源不絕,這就可以拿來援引母金、績優股的概念。而當今部落常出現的儲蓄互助社,就是承接部落重視互助文化,多數人會在儲蓄互助社存下一筆錢,如果存的比較多,需要用錢時,也可能借到比較多,這就有些類似信用的概念。伍麗華提到有土斯有財,在當今原住民族社會中,由於原住民保留地不能流通於一般市場,無法作為銀行貸款融資,成為家庭的有價資產。大多數原住民青年往往擔負著一離開學校,就要賺錢養家的宿命。到了結婚,又常需要靠借貸來完成繁複隆重的結婚過程。也許很多人會提出疑問,沒有錢為何不能撙節結婚的支出?伍麗華認為,結婚是部落的大事,更是文化的演繹,如果失去了這些繁文縟節,台灣的多元文化將失去色彩。對於教育相當有感觸的伍麗華引述愛因斯坦(Albert Einstein)的名言,「興趣是最好的老師,它可激發人的創造熱情、好奇心和求知欲。由百折不撓的信念所支持的人的意志,比那些似乎是無敵的物質力量有更強大的威力。」相同的,她認為,如何引導出大家對可達成的未來想像與憧憬,無論是什麼夢想都需要財務的支持,以這樣的信念來驅動大家想要了解金融、學會自己可以運用的金融觀念。深化創業貸款、保險觀念 協助財務自理能力不只是原住民,包括可能因不同就業環境或經濟條件的個體,都存在不同的價值觀念,無法僅適用於同一個教育模式,如何根據不同的群體,發展出相應或所需的教育模式,達到所謂生活技能的增能效果,將是一大挑戰。除此之外,伍麗華也建議,政府機構可以加強對原住民創業貸款的信保機制,因為多數原住民持有的原保地無法作為貸款的抵押品,往往只能透過較小額的信貸取得資金,但是創業要回本通常需要3、5年的時間,而信貸一般挺不過原住民創業經營的周轉期。再者,施欣錦點出另一項令人擔憂的問題,她也相信這樣的問題不只存在原住民部落之中,就是即使介惠服務的地區人們平均儲蓄偏低,或是尚有債務,但仍有將近8成的人未經充分思慮而購買保險。由於偏鄉地區的金融服務據點相對匱乏,大多數的金融知識多是仰賴保險業務員,然而可能因為保險員不了解保戶的財務狀況,以及保戶本身也沒有足夠的金融知識或技能,來初判自身對保險的需求與負擔能力,經常錯買相對不必要的保險商品,或者最後因繳不出保費而成為斷頭戶,這些都是日常會發生的財務浪費。施欣錦除了感謝美商摩根大通集團對此創新方案的支持,也特別感佩台灣金融研訓院推動普惠金融、幫助弱勢族群改善財務窘境的努力,這次計畫金融研訓院將共同投注資源,提供專業的教練式訓練以及諮詢輔導資源,並協助導入國內金融機構的支持,開創社福機構、訓練機構與金融機構的三方合作契機,讓金融教育發展出嶄新的模式,並期待未來能將這樣的成果分享給其他社福機構,延伸普及觸角至所有偏鄉弱勢族群,並使他們能擁有財務幸福的自立能力,進而逐步改善家庭經濟狀況。

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109.4台灣銀行家雜誌第124期繁體中文、台灣金融研訓院

封面故事強化金融風險抵抗力 建構全民金融幸福金融風險抵抗力就如同人體免疫力一般,每人強弱皆不同,若各國能預先量測其國民的金融風險抵抗力情況,掌握最實際的情勢,將可讓金融普惠相關的政策與行動更切合民眾需求,提前強化抵禦風險的能力,實現金融幸福生活。