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面對開放銀行審慎樂觀

108.02台灣銀行家雜誌第110期 / 採訪、撰文:趙有德

面對開放銀行審慎樂觀 傾向新加坡與香港模式專訪金管會副主委黃天牧
科技的進步與發展,讓金融業者借助科技使服務更貼近客戶,並整合提升服務內容,「開放銀行」已勢不可擋,但如何以創新、安全的方式貼合台灣的金融產業環境與客戶消費習慣,正是有關當局須審慎研究之方向。 隨著全世界相繼掀起開放銀行(Open Banking)浪潮,重點均放在賦予客戶更多資料自主權,但相對應的資安課題同時也備受重視。《台灣銀行家》雜誌特別專訪金管會副主委黃天牧,以主管機關的角度,分享最新的政策方向與期望。「我們採取開放態度,因為這是時勢所趨,金融業跟科技業的界線被打破了,我用encounter這個詞彙來比喻,無論解讀為相遇或相撞,都意味著銀行必須面對,而且改變。」黃天牧說。黃天牧指出,以前大家對個資的態度比較消極,但隨著網路越來越普及,資料也被視為個人無形的重要資產,越來越多消費者主動關心個資保護,「尤其是進入金融科技、大數據時代,更加凸顯這議題的重要性。」開放銀行將資訊主導權交給使用者開放銀行,指的是過去傳統銀行辦理業務,客戶金融帳戶資訊係掌握於銀行手中,現將客戶金融帳戶資訊的主導權還給客戶。有別於以往銀行擁有客戶帳戶資料,客戶應用其帳戶和其他金融機構交易成本高,且轉換銀行服務需要重新開戶等缺點,因此銀行可透過制定一套通訊安全技術與準則(API),取得客戶授權後,分享客戶的帳戶資訊予第三方服務提供者(Third-Party Service Providers, TSPs),而客戶藉由TSPs提供服務,也可有效及自由地控管帳戶,或者支付交易款項予第三方,一方面使客戶可獲得更多元金融服務,另一方面有利於做出最適合的金融消費選擇。對照目前國際上推展現況,歐盟、英國、新加坡、香港等地區已推動開放銀行,其中有透過主管機關訂定強制性規範者,如英國;或由主管機關與銀行公會組織共同訂定API手冊或API架構,供金融業者與TSPs自由運用與開發,如新加坡和香港;澳洲則是在2018年正式立法頒布國家消費者數據權利(CDR),允許消費者公開取得所有與自己有關的數據,具體的應用案例就是「開放銀行」。開放API模式分為兩大類,第一是技術合作夥伴平台(Partner API),第二是開放及核可平台(Open and Licensed API)。前者提供金融同業資料交換的標準(例如投資組合、消費模式和風險偏好程度等),也可接受交易的請求(例如支付、資金或證券轉帳、貸款、保險買賣、帳務紀錄等);後者提供消費者於網路論壇和社群媒體平台獲得銀行產品和服務的相關資訊,並用來作為相關資料比較及分析。黃天牧表示,財金資訊公司建置「API雲端繳費服務平台」,使客戶可透過各金融機構之網路銀行或App使用「全國繳費網」查詢及繳納公共事業費用,在概念及做法上已相當類似。鼓勵銀行以自願自律方式推動金管會為因應趨勢及監理所需,也已於2018年10月邀集銀行公會、聯合徵信中心、財金資訊公司及銀行業者等,就開放銀行之實務運作交換意見。黃天牧表示,將參考香港及新加坡做法,鼓勵銀行以自願自律方式推動,並請銀行公會研議適合辦理開放銀行之業務範圍,與銀行及TSPs合作之自律規範內容,及請財金資訊公司研擬有關開放銀行所涉「開放應用程式介面」(Open API)之技術標準及資安標準。他表示,目前各方共識是初期擬定只開放提供非交易面的金融產品資訊整合為主,以提高金融商品及服務等資訊可及性,之後將持續參酌各國推動情形,研議逐步推動開放銀行的服務範圍。另一方面,有關推動開放銀行服務所牽涉之法規修正,黃天牧表示,將視開放銀行可能涉及之銀行資料範圍、銀行與TSPs合作模式等,適時檢視並修正相關法令規定,來平衡金融創新與客戶保護之間的推動框架,維持穩定發展。尊重市場機制 首重資安和風險管理黃天牧強調,台灣若要推動開放銀行,作為監理機關,必須兼顧到風險管理、消費者保護和適法性。他指出,現階段每個人對資安意識的觀念越來越強,固然參考國際經驗,但必須兼顧台灣民情和實際需求來推展。他舉例,為鼓勵業界金融創新,2018年1月底制定公布《金融科技發展與創新實驗條例》,並於同年9月設立金融科技創新園區,其中所規劃的數位沙盒平台,就是希望引介願意開放資料之金融機構及周邊單位與科技公司合作,研發相關商品或經營模式。目前,金融科技創新園區中共有15個周邊單位及金融機構提供相關數據與金融服務模組應用程式介面(API)和平台資源,提供園區進駐單位使用,包含證券交易所、期貨交易所、集中保管結算所、證券櫃檯買賣中心、凱基銀行、中國信託銀行、上海商業銀行、財金資訊、時報資訊、群益證券、資策會、微軟、大同、台灣網路認證、亞馬遜等公司。其數據及API內容,則可分類為支付、代收代付、身分認證、金融帳戶、物聯網設備、AI生物識別、區塊鏈、AI數據分析、即時市場交易資訊、盤後資訊等十大類別。「台灣雖非開風氣之先,但現在仍不晚。」黃天牧分析,綜觀各國推動開放銀行之動機與目的,主要透過開放銀行促進金融產業競爭、有利金融創新及提供客戶更多樣之金融商品與服務,以解決金融市場壟斷情形或達到普惠金融等目的。黃天牧也強調,銀行保存客戶資料,並不只是要支援業務所需,若能進一步在安全堅實的資安保障下,滿足客戶更大的金融或資料交易需求,就能提供更多元的服務。舉例來說,英國由於銀行集中化,主管機關不希望大者恆大,所以希望創造更自由競爭的市場環境,讓消費者擁有更多元的選擇,所以主管機關建置專責平台,並由銀行出資。值得關注的是,肩負公共政策研議和產業發展中介任務的財金公司也已積極動起來,2018年6月起,即與國泰世華銀行、台新銀行、中國信託等組成「開放銀行技術研究小組」,就架構、規格及概念驗證(Proof of Concept)等進行初步討論。黃天牧也進一步舉例,在產學合作方面,財金公司目前也與政治大學金融科技研究中心合作,合作內容包括:「開放銀行」適切之IT基礎架構、技術標準、資安標準、發展期程、風險及未來挑戰等事項,擬透過產學資源整合,共同規劃適合我國發展的「開放銀行」行動方案及做法。另一方面,也邀集金融機構、專家學者成立「開放銀行研究暨應用發展委員會」,共同討論與訂定「開放應用程式介面」(Open API)之技術標準及資安標準,並適時邀請金融科技業者參與,協助業界共同關注及參與研究,以促進國內金融與科技業者推展「開放銀行」應用,未來將適時分享成果及提供產業界建議。推動普惠金融 創新必須兼顧客戶權益只是,面對在全球轉換數位金融的過程中, 我國金融業者一定會有陣痛期及困難, 黃天牧則認為, 只要讓消費者更便利,以推展普惠金融為目標,基本上他都樂觀其成,為讓金融業者在選擇合作商業夥伴時有所遵循,維持市場健全,有必要審慎評估,以防範資料不當使用等消費糾紛及金融犯罪的潛在風險。「金融穩定並非延遲改革,而是希望有更多配套,任何創新要持久,必須得到社會的信任跟尊敬,還是必須審慎監理,這就是主管機關的價值,在改革之中兼顧到民眾的資料保護。」黃天牧說。「金管會在目前這個階段還不到收成的時候,只是撒種耕耘廣徵專家意見,但全球開放銀行潮流勢不可擋,金管會規劃開放銀行的立場是符合國情、業者期待以及消費者對資訊的需求。」黃天牧表示,金管會在推動開放銀行方面,將審慎評估潛在風險,並採行符合我國金融市場環境、產業發展策略之適當措施,以期在金融創新、客戶權益保障間取得適當平衡。

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