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因應高齡化社會

108.02台灣銀行家雜誌第110期 / 採訪、撰文:陳雅莉

因應高齡化社會 熟齡理財要及早規劃專訪合作金庫銀行總經理黃伯川
高齡社會已來臨,長壽不再是一個夢想,但活得長,生活品質更要好,才可說是真正的幸福人生。因此及早的退休財務規劃,確保財產安全,將讓老年生活更無後顧之憂。 越來越長壽,退休金是否真的足夠退休後生活,「熟齡理財」儼然成為最大商機。為因應龐大銀髮族商機,合作金庫銀行於2015年推出國內首宗商業型「以房養老融資專案」,協助高齡長輩將不動產活化為養老資金;2016年積極推動「高齡長輩安養信託服務」,提供年長者資產保全規劃;2018年更以「信託機制結合安養照護產業」,協助興建安養設施,提升高齡長輩晚年安養生活品質。合作金庫銀行總經理黃伯川指出,不論幾歲,只要熟知金融工具就能讓退休生活過得更好。國內首宗以房養老商品銀髮金融是當前政府積極推動的政策目標,須仰賴金融機構共同發展符合高齡趨勢的商品,為高齡長輩建構樂齡安養生活。基本上,年長者面臨的需求可分為經濟支持、財產安全保障及生活照護等三方面,合庫銀透過「以房養老融資專案」、「高齡長輩安養信託服務」,及「以信託機制結合安養照護產業」等三大產品,將可為高齡長輩打造樂齡方程式。2015年11月,金管會開辦「不動產逆向抵押貸款」(俗稱以房養老)。為響應政府政策,合庫銀率先推出商業型以房養老房貸專案「幸福滿袋貸款」,只要年滿60歲、有房產者均可申請。「以房養老專案的目的,是要幫助年長者把固定資產轉變為現金資產,方便他們可以使用,按月領一筆金額,就能過著充裕的退休生活。」合庫銀總經理黃伯川表示。合庫銀規定貸款人必須年滿60歲,貸款期限為35年。另設有一項重要機制,是貸款人年紀加上貸款期間「一定要大於或等於95歲」。換句話說,即使是80歲老人也可以承辦,但銀行會將高齡長輩全部可領取的貸款總金額,在貸款期間採平均法按月定額撥付,以避免一次用完之後生活再也無保障,或是子孫因為一次撥付而導致的道德風險。如果貸款人到了95歲仍健在,可用展延貸款到期日方式,與銀行再續約5年。另也有其他家銀行推出以房養老保險版,也就是結合信託與年金險。兩者差異在於:一般型以房養老的撥款單位為銀行,利息計算以月撥款累計金額為本金計息,隨時間越扣越多,每月利息門檻不超過每月撥款金額的三分之一;保險型以房養老的撥款單位則是保險公司,利息計算以貸款總數為本金計息。因此,假設兩者利率相同,一開始的利息負擔就會差很多。但何者較為划算,仍需要經過仔細精算。與結合信託和年金險的模式相較,傳統以房子為抵押擔保,按房屋價值每月撥款的形式,因為申請者只負擔利息和開辦費1千元至5千元、信用查詢費300元等,不用繳保險及信託相關費用。「以同樣申貸金額1,400萬元、利息2%、支付養老金25年期為例,一般型比起綁年金險的方式,可多領近92萬元。」黃伯川舉例說明。安養信託保障財產安全除了經濟支持之外,老年生活最重要的就是要確保財產安全,以支應老年生活的日常費用,並使老年生活更有保障。2016年,合庫銀為響應政府長照政策,將高齡者財產信託列為重點業務推動項目,並推出「幸福長壽退休安養信託」、「高齡長輩安養信託」等服務,希望年長者藉由以房養老活絡資產後,搭配信託機制,指示受託銀行定期給付生活費、安養機構費用、醫療費等開銷或臨時性支出,避免財產遭不當挪用或他人覬覦,確保財產可以專款專用在照料自己晚年生活上,讓未來生活更有尊嚴,也更怡然自得。黃伯川指出,安養信託旨在協助年長者管理財產,畢竟許多高齡長輩都是靠著老本,安度晚年生活。如果突然遇到詐騙電話,老本一下子被騙光,或是退休金遭到不肖子女挪用,甚至是老年失智或失能,而無法處理自己的財產,銀行的安養信託便能夠派上用場。「以房養老與安養信託可以互相結合,協助年長者創造現金流,同時管理好財產。另外,合庫銀還加設信託監察人機制,來監督信託執行。」黃伯川解釋說,信託監察人可以是子女或律師,多一道防火牆,更能完整保障年長者的財產安全,提供高齡長輩一個高枕無憂、幸福到老的未來。信託結合安養照護產業有感於國內安養機構需求攀升是必然的趨勢,為讓高齡長輩可以在熟悉的社區在地安養、在地老化,合庫銀在2018年首創以整合現有信託資源、運用創新信託規劃,為客戶提供一條龍服務,協助安養設施興建相關服務,提升高齡長輩安養生活的品質。黃伯川指出,合庫銀積極響應政府長照十年計劃2.0政策,從安養設施的規劃、籌資、興建,到機構營運及入住高齡長輩的財產安全保障,設計一系列專屬的信託服務,希望藉此達到廣設安養住宅的目標。同時,高齡長輩將財產交付信託,不僅可以減輕家屬照顧壓力,更能使高齡長輩享受更好的生活機能,並間接減輕政府財政壓力,從而創造安養機構業者、高齡長輩、銀行及政府四贏的新局面。2018年5月21日,合勤健康事業公司舉行烏日區「健康共生宅」動土儀式。此安養住宅社區由合庫銀協助業者取得安養設施興建資金及經營管理,為國內銀行運用信託機制協助安養機構業者進行規劃、籌資、興建、運作,並結合高齡長輩安養信託的首例。而合庫銀的「運用信託機制提供安養機構與樂齡安養一條龍整合服務」,亦於2018年榮獲第9屆台灣傑出金融業務「菁業獎」的「最佳信託金融獎」特優殊榮的肯定,充分展現合庫銀對高齡議題的重視,以及創新信託服務的成果。事實上,合庫銀針對年長者所推出的創新服務,並非第一次獲得「菁業獎」的青睞。早於2016年,合庫銀即以協助高齡長輩將不動產活化為養老資金的商業型「以房養老融資專案」,榮獲該獎的「最佳消費金融獎」特優殊榮。因此,這次再度獲獎,顯示合庫銀持續運用創新信託服務,為台灣高齡社會創造更有利的安養環境,讓國人在壯年時能「安居樂業」,退休後也能「安居樂活」。選擇安全投資工具因應老後生活2018年3月,內政部宣告,台灣65歲以上老年人口占總人口的比率達14.05%,正式邁入「高齡社會」。根據世界衛生組織定義,65歲以上老年人口占總人口比率達到7%時,稱為「高齡化社會」,突破14%是「高齡社會」,若達20%則稱為「超高齡社會」。「台灣已是『高齡社會』,代表每一個人對自己的晚年生活應該未雨綢繆。」黃伯川提醒,不論是年輕人、中壯年族群或銀髮族,都需要及早做好財務管理規劃,才能提高財務自由度。若要及早規劃,他建議可從四個角度來思考,第一是設想生活型態,希望過什麼樣的退休生活?年老後如何安排退休生活?第二是盤點目前手上的資產,包括現金、股票、基金、債券及房地產等。第三是要試算退休金金額,究竟要存多少退休金,才足夠支應老年生活開銷?黃伯川提出「4%法則」,此為麻省理工學院學者班根(William Bengen)在1994年提出。他分析過去75年來的股市及退休案例後,歸納出只要退休第一年,從退休金本金中提領金額不超過4%,之後每年依通貨膨脹率微調投資策略。理論上,這筆退休金應該可以長年用之不竭。第四是選擇安全的投資工具,以及可信賴的專業機構和理財專家。可信賴的專業機構及人員必須要有同理心,以合理的態度對待客戶,管理客戶的資產如同管理自己的財產一樣,自然贏得客戶信任。熟齡理財首重穩健保本人生中三個階段,從年輕、中年到老年,理財策略大不同。黃伯川說,年輕人越早開始投資,投資成本越低,投資時間越長,複利效果越明顯,「趁年輕時,應養成投資和儲蓄並進的習慣,才有機會快速累積財富。」中年族群通常已累積一定積蓄,可承擔較高的投資風險,建議可採股債商品交互運用,根據全球景氣變化,定期檢視投資績效,彈性調整投資組合,以追求中長期資本利得。熟齡理財,首重保本。因此,合庫銀針對高齡長輩的理財規劃,也提出三大原則,第一是重視資產保護,在理財商品設計上,保本率優於報酬率。第二是依照年齡增長來調整股債比重,採取多元化資產配置,分散風險。第三是建立可創造穩定現金流的投資組合,提供穩定現金收益。到了老年階段,「投資策略應穩健保守,選擇可創造穩定現金流的商品,畢竟退休金等於是棺材本,理財配置不容有任何閃失。」黃伯川強調,除了現金流外,醫療照護資金的籌措也應納入考慮,才能無後顧之憂地享受退休生活。

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