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「開放銀行」成趨勢

108.01台灣銀行家雜誌第109期 / 採訪、撰文:張舒婷

「開放銀行」成趨勢人口年輕、企業需求多 亞洲市場潛力大
在開放銀行的部分,歐洲可說是先行者,亞洲才剛要起步,但由於千禧世代對此接受度甚高,看準透過金融科技解決問題趨勢,TEMENOS與Revolut不約而同對亞洲市場深具信心。如今,愈來愈多銀行思考著該如何運用金融科技創建自己的生態系統,尤其「開放銀行」(Open Banking)及純網路銀行的觀念方興未艾,銀行業者如何利用創新的技術,在金融服務領域創造更敏捷且互惠的商業模式,儼然是一大挑戰。英國與歐洲是創新先行者TEMENOS總部設在瑞士日內瓦,擁有全球排名數一數二的核心銀行系統,也是全球最多人使用的銀行軟體的廠商。作為一流的銀行前台及後台服務解決方案供應商,目前全球約有1,600家金融機構都選用TEMENOS的解決方案做為區域性需求。TEMENOS亞太地區董事總經理馬丁˙佛瑞克(Martin Frick)這次受邀赴2018年台北金融科技展國際研討會來演說。加入TEMENOS之前,馬丁曾擔任Avaloq亞太區總監及瑞銀(UBS)執行董事,在銀行業、金融科技領域的實戰經驗超過20年,對於金融業近年來發展金融科技,有其深入的觀察。「開放銀行」的觀念始自歐洲,英國早在2015年便開始規劃、制定,並推出Open Banking的標準,同年度,歐洲議會也通過最新的PSD2指令(支付服務指令第二版),2018年元月正式實施。在Open Banking的行動上,英國與歐洲是勇於創新的先行者,亞洲最近正要跨出第一步,像是香港、台灣。不過,馬丁強調,亞洲人口的平均年齡比歐洲年輕許多,對於亞洲多數千禧世代來說,手機也已是必備裝置,加上許多亞洲的中小企業都還是面臨借款不易的窘境,顯見亞洲整體市場的成長潛力甚大,也有許多問題可望透過金融科技解決,因此TEMENOS對亞洲市場也有深厚的期待。看好亞洲市場的不只是TEMENOS。在全球,英國第一個變成市值10億美元以上獨角獸的純網銀Revolut,2018年開始在海外市場申請銀行執照,預計2019年第1季要進軍亞洲市場。「平台化」可事半功倍Revolut是一個標榜換匯價格公平、合理的多幣種平台,它從行動換匯起家,3年來Revolut已延伸至貸款、保險等服務,甚至還跨足加密貨幣交易,客戶不但可以買賣比特幣(Bitcoin)、以太幣(Ethereum)等數位幣,甚至可將這些虛擬貨幣免費轉帳至Revolut其他帳戶。「以前去銀行換匯,銀行說不收手續費,但還是有很多隱藏成本,抽了至少5%到8%,所以還是提供很差的換匯價格,明明就一直在敲竹槓,卻還說自己不收手續費,根本是在騙人,我們覺得真的受夠了。」Revolut負責全球夥伴關係的主管瑞斯‧史達克(Rishi Stocker)首度來台時,如此分享創業的心路歷程。瑞斯很自豪地說,他們一直都有信心,消費者一定會對他們的產品很有感,而且深深受惠,所以堅持不打廣告,只靠用戶口耳相傳,達到口碑行銷的效果,這3年來用戶也累積至300萬人。當銀行本身的平台隨著科技進步而不斷提升,加上類似Revolut這樣的純網銀愈來愈興盛時,愈來愈多銀行接受「開放銀行」的理念。馬丁引用公司調查的數據指出,多達73%銀行業者認為,未來銀行業務至少有8成都會發展為全自動化的模式,且有71%銀行業者最優先重視雲端、前台到後台裝置的優化。另外,高達78%受訪者認為,Open Banking應該走向「平台化」。因為,對於一項有足夠影響力的產品或服務來說,若能有一個平台可以交流在金融領域的經驗,融入該社群對行業的深入觀察與見解,同時還可以幫助產品與服務快速適應全球各地迥異的法規與監理環境,方可事半功倍。舉例來說,全球有超過1,600家銀行在使用TEMENOS的核心產品,所以TEMENOS就發展成一個可供這些業者交流的平台,原則上,Open Banking應該也要成為類似模式的平台。無論是哪一種開放銀行或純網銀,都有個共同點:改變了金融數據資料擁有權、使用權的主從關係。運用智能技術找出新服務過去客戶的帳戶資料、金融數據,是金融業者獨自擁有的資產,客戶要查詢帳單、金流紀錄等數據,乃至於換匯,以往銀行動輒收取高額手續費,消費者儘管不滿,卻也只能忍痛接受。如今,開放銀行上路了,在客戶授權下,第三方服務者可以藉由銀行提供的API,取得客戶資料。甚至藉由第三方服務者的協助,整合、分析消費者在不同銀行或金融機構之間的資料,提供更量身打造的建議,像是理財規劃。開放銀行與純網銀,原則上都聚焦於客戶,所有作為都是以客戶為出發點來設想,而且鼓勵開放式的競爭,站在客戶的立場,解決客戶的需求。以Revolut為例,他留意到一般人在全球旅遊的應用場景,並從旅遊者的痛點(換匯成本過高)來思考,所以3年內便可在全球吸引300萬用戶。「銀行現在需要思考的是,如何利用智能技術,重新思考商業模式,被迫找出新的服務。」馬丁指出,多數銀行都願意跟著市場趨勢走,在系統方面投入資源,進而設計新的產品與服務,但泰半都還是習慣根據現有業務與模式來開發,所以評估投報率及設定整體目標的思維還是相對短視。這兩年內,他拜訪超過20個國家的客戶,他可以感受到許多金融業者對於來勢洶洶的金融科技浪潮感到緊張,規模較大的銀行也持續培育自己的團隊、發展自己的育成器,但若仍維持「追求短期投資報酬率」的思維,可能淪為虎頭蛇尾的局面。因此,不論投入任何成本,他提醒業者,一開始便該思考,最後想要達到的終極目標是什麼,如此才能根據長遠價值,留意到尚未被滿足的需求,進而選擇或設計想要的系統。但目前多數銀行的做法,都忽略了公司本身相關業務的遠景規劃與發展方向,如此一來,反而可能徒增更多隱形成本。另外,不論是開放銀行或純網銀,應當如何打造一個框架或平台,使創新的想法能在該平台上施展,這樣才有機會從一個「觀念」發展為「產品與服務」,進而茁壯為一個「產業」,或許各界都在拭目以待。最後,可以確定的是,不論是哪種銀行模式,都完全顛覆了傳統銀行的模式,那麼更該將維護資訊安全與保護個人隱私列為最優先選項,如此才能吸引消費者安心使用,進而實踐金融消費者資料自主性與可攜性,提振整個金融生態系。

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108.01台灣銀行家雜誌第109期繁體中文、台灣金融研訓院

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