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樂見鯰魚效應

107.12台灣銀行家雜誌第108期 / 採訪、撰文:趙有德

樂見鯰魚效應 發揮「1+1>2」跨業合作正面綜效專訪金管會副主委張傳章
自學界轉調金管會擔任政務副主委,張傳章樂見金融創新自推動以來的好成績,且金管會已針對五大業務,積極鼓勵業者創新轉型,並積極探討逐步強化監理科技。由於智慧型手機逐漸普及,金融科技發展迅速,為此,年輕客群的行為和偏好正逐漸改變,作為主管機關,金管會從善如流,今年4月下旬首度宣布將開放純網路銀行,開放家數以兩家為上限,更陸續舉辦公聽會、開放網路問答集供社會大眾查詢。自學界轉調金管會擔任政務副主委屆滿3個月,張傳章特地接受《台灣銀行家》雜誌專訪,除了分享推動一連串金融創新與發展措施以來的成績,更暢談主管機關對金融創新、開放純網銀與金融沙盒的監理思維。善用刺激 讓銀行願意投入新商業模式「我們期望讓鯰魚效應能充分發揮,無論是對既有金融業者或其他新創、科技業者,都能發揮一加一大於二的跨業合作正面綜效。」張傳章開門見山地說,作為主管機關,樂見金融業有不斷的競爭能量和動力,期待加速整體產業升級,提供客戶更完善的金融服務。張傳章表示, 現有銀行業者一定會感受到新的競爭壓力,但主管機關最期待的是透過刺激,讓現有銀行願意投入更多的投資,思考符合未來潮流的新商業模式;另一方面,他更鼓勵新創業者跟金融業者攜手合作,減少新創業者之學習成本。「過去我在中央大學授課,講的也是金融創新,我常會講一個概念,以前大家都誤解,以為只有高科技產業需要大舉投入R&D(研究發展),實際上金融業更需要。」張傳章引用奧地利經濟學家熊彼得(Joseph Schumpeter)的名言「創新是經濟成長的引擎」為例,由於金融創新是未來金融業經濟成長的引擎,因此,若有新創業者的創意和活力挹注,將有助於金融業提供客戶更便捷、迅速,以及更低成本的金融服務,讓每個人都能當VIP,實現普惠金融的一小步。他強調,金管會也不斷研擬許多方案,厚植金融產業的競爭力,包括數位金融轉型計劃、推動金融科技創新設施,更要求銀行、保險、證券提撥特別盈餘公積協助從業人員轉型;張傳章表示,不只是從既有從業人員開始,將發展趨勢和實務落實到校園,讓相關科系學生提早與實務接軌,建立核心職能,也是相當重要的一環。開放純網銀 滿足新世代消費需求11月16日,純網銀執照正式開放業者申請,金管會將依照審核項目評比進行審理,預計2019年6月中宣布審核結果,當年底取得公司設立登記,若再加上營業執照申請時程,最快2020年可正式開業。純網銀的資本額目前規劃門檻與一般商業銀行相同,為100億元新台幣,發起人條件包括:第一、金融業持股應達40%以上,至少要有一家銀行或金控持股比率達25%以上;第二、具金融科技、電子商務或電信事業等專業,並能提出成功業務經營模式者;第三、董事會成員具備銀行及金融科技、電子商務或電信事業等專業資格者,應逾半數,且至少有一人具有上述專業資格。營業據點則除了設置總行或客服中心外,不得申設實體分行。張傳章指出,開放純網銀的目的,是為了協助業者因應數位化發展商機,鼓勵金融創新及深化金融普及,滿足新世代消費需求;而金管會先前也已考量部分國內銀行因業務轉型或併購而消滅,總體家數已微幅減少至目前37家,因此為適度管理市場競爭壓力,所以開放純網銀以2家為上限。根據金管會統計,金融業在2016年至2018年度,每年可投入25億至50億元協助金融業人員培訓與轉型。張傳章也補充說明,截至2017年6月底,已經有23家銀行推出數位帳戶,用戶數達91萬,金管會也期待這個數目會持續增加。另外,根據《金融科技發展與創新實驗條例》,金管會也鼓勵業者申請監理沙盒跟金融專利,目前也已有不錯成果,2017年申請了531件專利,有294件取得,通過率達55%。張傳章表示,他自己在與業者互動時,也可以強烈感受到愈來愈多銀行願意在專利上投入資金和人員,在金融服務上激盪出更創新的火花,不可忽視的是,在「金融發展行動方案」中也已放寬金融業投資新創事業,就是要鼓勵金融業跨界吸收更豐沛的養分,達到一加一大於二的綜效。申請監理沙盒實驗 首重風險和消費者保護鼓勵金融科技創新的同時,也考量業者可能面對現行法規的阻礙或困難。為提供金融科技研發試作之安全環境,讓業者可以在低度監理空間,測試其創新商品、服務或商業模式,不會立即受到現行法規制約,並能在風險可控情形下,驗證該科技的可行性及成效,行政院在2017年5月4日通過了《金融科技發展與創新實驗條例》(俗稱金融監理沙盒),並於同年12月29日經立法院三讀通過。今年9月18日,金管會正式公布國內首個金融監理沙盒案,由凱基銀行與中華電信合作拔得頭籌,其實驗內容是結合手機GPS定位身分認證技術,推出線上信用卡及信貸業務,總客戶上限4,000人,預定在12月5日正式施行。屆時中華電信的客戶,若想跟凱基銀做線上信貸申請,或是線上申請信用卡,只要提供手機號碼就能辦理。此案有兩項創新,第一,使用電信行動身分認證技術,確認是本人;第二,藉由繳費紀錄等大數據,建置評分模型,做不同訂價。站在金管會的角度,對於已表態要爭取純網銀執照的中華電信來說,這實驗可為未來純網銀經營模式提供示範。張傳章認為,此案瞄準「小白族」,也就是尚未跟銀行有往來的信用紀錄及剛出社會的新鮮人,也是普惠金融的案例之一,他指出,目前仍有5件申請案件審理中,另有21件接受輔導,作為監理官,很期待未來激盪的火花,「如果沒有市場,這些業者也不會投入」。他舉例,先前曾去金融新創基地演講,實際感受到不少新創業者只顧往前衝,但對於法規和適格性一知半解,由於金融服務有其特殊性,風險極為重要,因此金管會鼓勵業者彼此截長補短,攜手合作共創雙贏,如此一來彼此都減少學習成本,增加成功機率。張傳章進一步談到, 金融科技勢不可擋,傳統金融業必定會受到衝擊,然而民眾使用金融服務的行為或偏好雖然會改變,但核心本質是一樣的,金融業已積極在五大構面,包括:支付、技術架構、大數據、資訊安全及智能理財,參與FinTech之投資,以精進其服務品質及效能。「永遠不要worried(擔心)別人來競爭,」他表示,即使是非金融業者跨界來做純網銀或申請監理沙盒,也自會依照自己的利基和市場機制來決定要做的商業模式,不會包山包海;而既有的業者,也必須盤算自己的競爭優勢,「主管機關是樂觀其成的,在合乎法令規範下,不宜下太多指導棋。」張傳章認為, 破壞式創新一定會有風險。他比喻,若把「創新」跟「風險」用車子的機能來形容,「創新」就像踩油門,「風險控管」如同煞車器,服務提供者和客戶就是司機和乘客,過程中都必須兼顧平衡,否則一有不慎就會翻車。金融創新三大元素 缺一不可他總結,金融創新的三大重要元素,包括法規、大數據和資訊安全及消費者保護,三足鼎立,缺一不可,必須在好的基盤下穩固前進,過程中並要做好消費者保護,金管會也在因應業者積極發展金融科技的同時,積極探討逐步強化監理科技(RegTech)的可能性。只是, 隨著未來金融服務不限於實體的地域和時間,對於監理是否也逐漸形成挑戰?張傳章舉例,就像高頻交易甚至快達十萬分之一秒,瞬間容易被套利,業者必須從自身內控做起,而監理是最後一道防線,現在金管會剛開始整合,隨著資料量愈來愈大,已經推動單一申報系統,在彙整業者資料上更即時、更有效率。外界也關心,歐美目前已實踐開放銀行(Open Banking)精神,推動銀行透過與第三方平台合作,以開放應用程式介面(Application Programming Interface; API)共享金融數據資料,也將金融數據的主導權還給消費者,使消費者可以獲得更多元的金融服務,國內目前也有個別業者與業界合作。張傳章則對開放銀行之議題表示,目前尚在研議階段,但從世界潮流來看,這是一定要做、無法迴避的,若循英國(歐陸)模式立法強制,修法挑戰會比較大,目前傾向朝新加坡、香港模式,讓銀行跟第三方機構能自行選擇,金管會也正積極審酌當中。

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107.12台灣銀行家雜誌第108期繁體中文、台灣金融研訓院

封面故事:鯰魚來了? 銀行的數位大挑戰純網銀興起 讓金融體系及傳統銀行業務備受挑戰 數位浪潮已成為不可避之趨勢 現在不僅要了解金融科技(FinTech) 監理科技(RegTech)是否趕得上市場所需更是重要 若無法與時俱進 在這個快速轉變的時代 將陷入被淘汰危機中。內容大綱:政策篇08 純網銀搶執照 傳統銀行拚數位轉型 跨界大整合 創新金融服務正夯!12 專訪金管會副主委張傳章 樂見鯰魚效應 發揮「1+1>2」 跨業合作正面綜效16 師法日本經驗 數位潮流不可擋 跨業種合作 純網銀帶動金融創新能量轉型篇22 首件監理沙盒實驗計畫12月上線 實現普惠金融 銀行業跨大步向前行26 實體分行大減 決..