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數位貿易大進擊

107.10台灣銀行家雜誌第106期 / 採訪、撰文:卓昕穎

數位貿易大進擊新加坡PayNow Corporate小試身手 目標建構貿易數位大咖
面對數位科技時代的來臨,新加坡也積極投入金融科技的創新方式,並在今年公布「數位政府藍圖」,有望在未來成為全球最有實力的貿易鏈結中心。新加坡今( 2 0 1 8 ) 年6 月公布的「數位政府藍圖」(D i g i t a l G o v e r n m e n t B l u e p r i n t),勾勒政府利用科技重組公共服務的創新方式,包括需提供多項電子付款方式供民眾選擇,而作為公共服務費用的支付,則增加預先鍵入個人資料的功能,以減少民眾重複填寫之不便。新加坡銀行公會早一步邀集包括外銀在內的主要銀行業者,啟動Pa y N ow個人行動電子支付系統,並在8月擴展到企業版本PayNow Corporate,公部門與廠商的電子支付先行,進而促成B2B資金匯款走向即時、無紙化的目標。國際貿易科技專家認為,作為亞洲貿易樞紐的新加坡,正藉此充實貿易金流數位化的經驗與足跡,放眼長遠的全球貿易鏈結網絡構築。如果數位金融在產品和服務的設計上,承繼了網路創新思維以「顧客為中心」的原則原理,沒有什麼理由要分割為零售/消費金融類,或是法人/企業金融類。新加坡金融管理局(M A S)協調新加坡銀行公會(T h e Association of Banks in Singapore, ABS)架設的P a y N o w行動電子支付系統,2017年7月從個人支付切入,簡單說是「個人(點)對個人(點)的即時資金轉帳服務」,系統啟動1年來,累計100萬戶登錄使用、交易量達9億新幣;今年8月,同一系統服務跨進企業金流,有新加坡公司統一編號(UEN)的企業就能在PayNow Corporate上進行零手續費、全年無休的現金收付,同一系統可以靈活運用於B2C、B2B、C2C、B2G(企業對政府),新加坡追求數位發展的政策目標,從滿足一般消費者直接轉進公司行號資金管理的效率提升。各路銀行業共同開發 客戶可以跨行使用新加坡銀行公會(A B S)是P a y N o w系統的主要整合者,參與系統開發的銀行業有新加坡3大銀行: 星展銀行/ P O S B 、華僑銀行O C B C、大華銀行U O B,以及6家外商銀行:花旗銀行、匯豐銀行、馬來亞銀行、渣打銀行、中國銀行和中國工商銀行。在Pa y N o w Corporate上線時,中國銀行和中國工商銀行兩家陸銀雖未同時掛名,其零售客戶仍可以使用。匯豐銀行表示,P a y N o w的啟用只需知道收款人的手機、或新加坡國民身份證號碼,就能進行即時資金轉帳、支付公共費用;PayNow Corporate則是讓企業戶以公司統一編號(UEN)連接到新加坡境內銀行帳戶,即時進行支付和接收金錢,惟目前幣別限制在新加坡幣。「這個方法可以降低現金和支票的成本支出」,ABS公會理事長高博德(Piyush Gupta)說,銀行必須為客戶提供「無縫接軌」的數位化支付體驗,Pa y N ow用一組手機號碼可以讓使用者之間相互即時轉帳,同時也推出了NETS二維碼,簡化小額消費的支付成本,企業版PayNow Corporate則能加快企業和政府之間的帳款申請和核可。高博德並透露, A B S 機構會員亦進行Project Ubin、DLT區塊鏈技術等運用在貿易金流的研發實驗,前者目標是要突破缺乏可信任中介的情況下仍可完成銀行間支付,後者則是24/7跨境交易即時結算系統的可行性,「我們要為跨境支付和結算的創新構想,鋪出一條可行的道路!」智慧國家大藍圖 發掘企金數位化需求新加坡政府近1 0年來的發展主軸圍繞在「智慧國家」(Sma r t N a t i on)大藍圖,運用智能科技,結合公共建設、辦公環境及休閒娛樂,加強興建高信賴度的基礎建設,政策落實於國家數位身份系統(National Digital Identity System)、鼓勵電子化支付的使用等部分,要讓新加坡國民進行線上交易時,能輕鬆安全地驗證身份,或能享有簡單、輕鬆且快速的支付。很顯然,PayNow系統正是這條康莊大道上的「傳輸截具」。新加坡金融管理局(M A S) 曾在2 0 1 6年結合財政部、科技局共同推出M y I n f o 網站,讓民眾在網路上填寫個人資料,一旦需要向銀行申請信用卡或開設銀行戶頭時,可以自動填表、節省K Y C時間,銀行亦能從政府機構取得個人資料,省去反覆填寫個人資訊的麻煩,若民眾在新加坡登記註冊公司時,將會自動收到申請執照的資料,這已是PayNow企業版的雛形。企業金融服務內容有較多成分是為企業量身定製的銀行、融資服務,金流管理包括現金管理、授信貸款,支付和交易,資產和投資則有證券和股票管理、外匯等,大中型企業和微小企業、或連鎖加盟的金融服務亦有所不同,依照金融科技的發展進程,現在已是能為企金開創新局面的時候了。例如精準於產業價值鏈某些部分的金融服務,包括自動電子支付、電子發票等,也有金融科技新創公司開發區塊鏈技術,以加快支付結算的處理時間並降低交易成本,若是銀行業可以適當發揮,估計可為企業界每年節省數十億美元。新加坡政府推動、重要銀行業者以行動力參與的PayNow系統,鼓勵客戶透過網銀平台註冊PayNow,且配合優惠服務專案,像大華銀行就將PayNow進一步加入該行的現金管理解決方案,並為顧客提供QR碼生成器,讓企業客戶可以自行生成付款QR碼,星展銀行亦表示,接近100%的中小企業新客戶都預先註冊了PayNow Corporate,這要感謝先前也推動的多元企金管理平台Gi r o、F A ST等,才能讓Pa y N ow系統現在的接受度極高,「時間上的投資得到了回報!」使用企業戶包括政府機構的新加坡土地管理局、美商AIG保險公司、主要零售商和餐飲連鎖店。根據星展集團內部數據,企業客戶目前所有支付交易中,有92%是經過數位化金融服務完成,目前經過DBS IDEAL RAPID API鏈結的星展銀行企金平台支持下,企業客戶多主動要求星銀啟用PayNow Corporate和PayNow QR,以實現即時的end 2 end自動支付流程,特別是許多依賴現金流的中小企業客戶,急需此套系統來提高生產力。為了讓企業客戶在P a y N o w C o r p o r a t e的導入能夠順利,7家參與銀行內部都投入培訓成本,並加強和中小企業客戶的互動,以了解如何轉換境內付款和收支流程,還有自動化核帳,這部分曾有業者擔心會被作為課稅的基準,新加坡總理辦公室還特別為此出面澄清。所有數位金流服務 同處創新金融生態系星展銀行企業及機構銀行服務創新與產品管理主管Raof Latiff指出,企業版Pa y N ow Corporate和國民版PayNow,理當只是交易金額擴大,不能因此而自我設限發展可能,星展銀行除了參與公共版的即時匯款系統,內部更全面投入發展企金數位化資金管理平台,讓銀行服務更貼近數位化時代的企業客戶需求,像現金管理模擬平台「Treasury Prism」,客戶不僅能自行設定資金管理架構,還能將利息費用、稅率等要素皆列入架構中,統整企金客戶對數位金融服務的需求,關鍵做法是融入企金客戶供應鏈,以便未來加持區域數位化貿易的效率化。「數位化貿易發展藍圖,不只是想想星展銀行要做什麼」,Raof Latiff說,貿易是全球市場級的議題,更是攸關生態系(Ecosystem initiatives),不可能一家銀行做就好或就能成功,真正需要平台的建構,把供應鏈都包含進來,同樣從客戶體驗為設想的出發點,把各產業別鏈結在一起,甚至可以觸及的貿易市場都要拉進來,像新加坡與香港、新加坡與穆斯林市場等。星展銀行的前身為新加坡發展銀行,成立之前更是新加坡政府出口貿易小組,新加坡的貿易發展及變遷都在銀行掌握之中。Raof Latiff強調,為了能在第一階段就服務到位、發揮預期功效,目前星展先聚焦在新加坡市場「極需要」的4大產業:船務和物流、汽車業、大宗商品及消費品牌商,規劃出6套銀行和產業客戶共創的商業問題解決方案,類似試點的做法,未來將能進一步套用到其他產業客戶;他也以星展的經驗鼓勵台灣銀行業,多從產業生態系構思台版貿易金流的可能服務樣態。

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107.10台灣銀行家雜誌第106期繁體中文、台灣金融研訓院

封面故事:美中貿易大戰美中貿易大戰如同兩隻大象打架,不僅美中兩邊都會受傷,也可能牽動到全球經濟發展。而台商企業在此時機可考慮回台布局,在危機時刻找尋新的轉機。內容大綱:美中貿易戰歷程20 川普為何執意要挑起美中貿易戰 川普擁護貿易保護 迫使中國面對問題28 美國防堵中國的國際戰略 美國與中國對峙 只為貿易關係而起﹖32 激烈的貿易戰盡頭在哪裡? 看懂美中貿易戰 延長賽的攻與防38 觀察美中貿易戰襲擊,中國如何應戰 兩大之間難為小 台灣應做「金融漢光演習」全球金融股匯市震盪42 新興市場受美中貿易戰的金融影響 新興國家依賴美元 匯率外債壓力大45 對台灣金融業之影響及因應之策 美中兩強爭霸 考驗..