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金融創新與法規鬆綁

107.08台灣銀行家雜誌第104期 / 採訪、撰文:陳有德

金融創新與法規鬆綁 促進產業新活力專訪立法委員余宛如
預期「金融發展行動方案」可替金融與新創產業注入更多活水;但立法委員余宛如亦建議,台灣必須甩開包袱、徹底調好體質,並解決人才斷層和商品過於單一、傾斜賺取利息收入等老舊思維。關注金融發展的立法委員余宛如近期提案,包括立法金融監理沙盒,以及堅持純網銀的非金融機構投資人持股比例達70%等。她表示,就是要引進外部力量,讓數位新經濟業者、年輕新創人才進入金融產業攪動改革;另外《促進境外資金回國投資特別條例》,則希望讓台商滯留海外至少NT$10兆的資金,能夠獲得租稅特赦回流台灣,提供金融業者開發多元的私人財富管理商品等,促進產業活力。盤點「金融發展行動方案」的4大願景,分別是「金融攜手產業」、「結合科技創新」、「進軍國際市場」、「普惠金融服務」,金融產業之所以重要,在於它推升經濟發展助力的策略。余宛如建議,政府應適度放手、鬆綁法規,並在政府拋磚引玉後,引導民間力量繼續帶動後續成長力道。她認為,金融業者原本就了解市場脈動,有潛力的新創者媒合率更高,更容易找到伯樂與市場。有鑑於新創業者先前發展未臻成熟,政府因此提供「前店後廠」的諮詢輔導機制,而經濟部「創新法規沙盒平台」也提供相關法規疑義協助,待規劃具體成形後,再由金管會提供金融科技創新實驗申請前的輔導服務;實驗後,相關單位也必須提供媒介合作及創業輔導協助。金融產業總動員 造活血增競爭力余宛如觀察,金融與科技對於要兼顧創新和法規遵循,先天上就有衝突,應以技術解決問題,因此她也期待在相關政策的帶動下,吸引更多金融業者出錢出力,投入孵育和投資新創產業,接受外部刺激,強化企業內部的創新力道。政府為了讓金融創新過程順利,實驗前提供「前店後廠」諮詢輔導機制,實驗後則提供媒介合作及創業輔導協助。余宛如強調,新創業者對於金融科技創新主要的疑義,關鍵在於法規,因此在輔導諮詢時,應針對評估結果以書面通知申請人結果,使新創業者有參考依據。至於創業輔導,需在實驗之前就建置相關的扶助,金融科技即使是實驗階段,仍然屬於驗證商業模式,應該在實驗前就先思考建立商業組織的可能性,創業後的媒合與輔導雖不可或缺,但若實驗前就先建立輔導機制,成功機率更高。截至今年6月20日,共有30多家業者向金管會申請台版金融監理沙盒,據了解,熱門的技術或服務,如跨境支付、客戶辨識、線上借貸平台、區塊鏈支付技術、保險創新等,將近一半進入輔導階段,另一半則是因為程序與格式不合遭到退件,只有一件直接遞件進入實質審查程序。監理沙盒法案上路 應同步完善輔導措施「對於新創來說,最大的天敵就是時間!」余宛如觀察,金管會依照沙盒母法授權的輔導機制,擬定了輔導辦法,但其輔導的程序、期間、標準、方式與內容等尚屬不明確,讓申請業者無所適從。舉例來說,輔導機制啟動後,並沒有訂定回覆期間,而在這樣的往復時間下,新創的生命正一點一滴地流失。目前問題在於主管機關金管會與新創業者間的資訊落差,進沙盒不是創新金融科技業者的唯一選擇,希望金管會多一點彈性給這些金融科技業者,退件或輔導的案子必須要明訂期限、說明原因。她也提醒新創業者,在遞送案件進入金管會前,先詳細閱讀過金管會於網站公告的公開資訊內容,將所需文件的內容與格式揭露,避免日後送審被退件或是進入輔導,在繁複文件往返確認中延誤進度,這非當初設立沙盒法案時所樂見的現象,而且也是雙輸的局面。余宛如認為,能夠做到金融國際化的新加坡和香港有幾個共同處。首先是自由化的市場;其次,推動以英語為官方語言或第二語言的工作環境;第三,以嚴謹的法治環境,獲得亞洲富豪的信任,成為私人財富管理的重鎮,且金融商品相當多元。「台灣這幾年很悶,沒有適合的投資標的跟誘因,我稱它為『金融堵塞』,政府必須打這些針,疏導資金,好好攪動!」余宛如憂心地說,島內金融相對封閉,有龐大資金無法去化。眼下最迫切的事情,是台灣金融業者要趕緊強化法遵、反洗錢等基本功,人才培育、資安和財富管理端逐步跟上、滋養茁壯,走到與國際接軌的世界舞台。她表示,台灣新創這幾年越來越活躍,甚至吸引國際創投來找案子,且台灣還有硬體優勢,加上工程師薪資具吸引力,對國際大咖來說,創業門檻越低越有利。把握創新機會 由純網銀切入「目前看起來,純網銀可能是一個創新的機會。」金管會規劃,一共會開放兩張純網銀執照,2019年至少有1家開業,目前包括韓國社群平台業者LINE、日本樂天均有意申請純網銀,金管會目前也已放寬外銀限制,她也樂觀其成。余宛如說,開放純網銀對於金融業者、非金融業者、消費者都是有利的,一方面鼓勵創新,特別是電商、電信、社群平台業者的加入,他們對30歲以下年輕人的數位消費習慣比較了解,可以開發適合他們的新金融數位產品,拉低理財的年齡層門檻,不再都是中老年人的市場,這是非常好的事情。但她另一方面也認為,應當落實普惠金融,如此可以接觸到更多的消費者,而純網銀也將有助於為金融產業帶來創新。只是,目前純網銀最大的發展障礙,是希望金管會針對電商、電信、社群平台業者的持股比例,管制少一點。然而顧立雄主委擔心發生「不負責任的創新」,因此設定非金融業持股比例不能超過50%,且另外兩家金融業者股東其中必須有一家持股25%。除了股權結構,業界也擔心引發「業務競爭」疑慮,金融機構的股東若是擔任純網銀的董事,可能會產生將純網銀的營業秘密外洩的風險,讓自己原來的金融機構與純網銀對打,或是在董事會決策時,做出不利純網銀、有利自家銀行的決策,造成不公平競爭。參考他山之石的經驗,日本沒有特別規範純網銀的股東結構及持股限制,甚至有部分案例的非金融業持股達到80%。對於願意從事金融創新研發的業者,政府會給予投資抵減,余宛如說,關鍵在於如何認定某一項金融商品是貨真價實的「創新」;另一方面,金融業者要投資很多R&D研發費用,目前的投資抵減幅度至少要能夠抵減15至20%稅賦負擔。余宛如說,鼓勵金融創新除了「投資抵減」還有其他做法,包括降低進入門檻,例如持股比例,減少金融業者的成本支出;台股多元上市櫃也是另一項方便金融創新業者籌資的途徑。為達成政府訂定2025年全台行動支付普及率達9成的目標,包括國發會協調推動行動支付消費工具的規格化;經濟部中小企業處在推廣店家使用行動支付,而中油、台電、台水等國營企業的收款機制也跟進;金管會則開放國際3大支付業者來台;財政部則鼓勵願意採用行動支付的小店家長達3年的租稅優惠。「各部會現在都動起來了,這樣很好!」余宛如說,但政策上仍有最需突破的地方,那就是使用場域不夠普及。從民間業者的角度來看,超商、超市與百貨等中大型規模的連鎖業者,都已導入非現金支付,但更多的獨立商店,包括零售、小吃業者使用意願不高,主因就是除了POS機安裝、手續費等成本,營收更要完全透明公開,稅收負擔更大,因此不願意加入,使非現金支付的使用場域,無法快速擴大。余宛如說,台灣偽鈔比例很低,ATM自動提款機到處都有,尤其是台灣的支付工具太多樣,沒有整合很麻煩,乾脆最後還是拿現金最方便,民眾也還有個資外洩的擔憂,這些都有待政策上進一步突破。「市場最後勝出的,還是誰贏得最好的使用經驗。」她說。

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封面故事:百兆元金融發展行動方案啟動面對產業轉型的挑戰,政府近期推出金融發展行動方案,期望藉由實力相當雄厚的金融業力量,協助台灣產業轉型之路能夠走得更順利。內容大綱:金融發展行動方案篇18 推升國家發展前進能量 台灣金融產業動起來 挺產業、展創新、奔國際22 專訪金管會主委顧立雄 金融攜手產業 勵促經濟永續成長金融邁向創新篇26 專訪證券公會理事長簡鴻文 鬆綁法規增誘因 培植明日之星30 專訪壽險公會理事長黃調貴 與時俱進 保險業的金融創新時代34 專訪立法委員曾銘宗 金融整併三原則 開訪網銀須配套38 專訪立法委員余宛如 金融創新與法規鬆綁 促進產業新活力42 專訪立法委員許毓仁 金融科技勤..