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提升客戶金融知識

107.06台灣銀行家雜誌第102期 / 採訪、撰文:劉書甯

提升客戶金融知識 創造富足人生專訪合庫金控董事長雷仲達
現今金融環境多元且複雜,無論金融商品或服務方式均不斷推陳出新,唯有隨時提升自己對金融的了解,才能避免誤入投資坑洞,安全享有新金融服務。央行官員出身,曾任存保公司董事長、高雄銀行董事長,也見證過結構債風暴的合庫金控董事長雷仲達,經過多年的觀察及歷練,不僅深刻體認到民眾金融知識的提升對於金融穩定的重要性,且在金融業務發展日新月異,更趨多元化的當下,雷仲達更進而提出具前瞻性的觀點指出,倘若銀行在發展新種商品及服務時,也能作好對於客戶的溝通及說明,提升客戶在新領域的金融知識,將可創造更多的雙贏,一方面銀行能順勢掌握更多商機,另一方面也能幫助客戶融入新的金融服務環境。金融知識多了解少錯誤或許是長年在央行累積的敏感度及專業,就在2004年前後結構債一度成為熱門的金融商品,甚至掀起投資的「全民運動」時,雷仲達竟然不為所動,相較於周遭很多親友抱了滿手的結構債,他竟然連一檔結構債投資也沒有,因而2008年結構債風暴來襲之時,雷仲達幸運地躲過一劫。對於這樣的定力,雷仲達認為,或許是因為長年在央行任職之故,使他深信高報酬率的商品,必然伴隨高風險,但由此他也深感金融知識對於民眾的重要性,倘若民眾在選擇投資商品時,能有一定的金融知識加持,如此一來就能對於有興趣的金融商品或服務,作出更理性的選擇。雷仲達也進而舉近3、4年來在金融圈不斷延燒的T RF(目標可贖回遠期契約)爭議指出,倘若投資者在投資之前,都能充份了解所投資的產品特質,像TRF這類的投資爭議,應可望大幅減少。雷仲達進而指出,儘管提升民眾的金融知識,在台灣仍有努力的空間,但倘若比較其他國家的情況,台灣現階段可說已有相當的成果展現,例如,萬事達卡國際組織所作的亞太17個國家的金融知識普及性評比,台灣的評分在這些國家裡高居第二,僅次於新加坡,比日本還要強。而就國際社會整體來看,雷仲達引述統計數據或實證報告分析,先進國家的金融知識普及並非沒有改善的空間,舉例來說,美國曾有一份學術研究報告指出,哈佛MBA有很多學生連實質、名目利率都分不清楚。此外,2017年OECD針對G20的調查結果也顯示,金融知識評比的總分為21分,但這些受檢的先進國家平均僅得分12.7分,代表後續大有改善空間。相形之下,台灣不僅在上述的萬事達卡評比裡得到總體成績第二名,且包括金錢管理等理財規劃項目,民眾的相關金融專業知識甚至還名列第一,雷仲達認為,可見台灣的金融知識普及性,迄今已有一定的基礎,這也讓銀行更能再接再厲,隨著業務多元化的擴張及布局,對不同的客層進行更多元的金融知識宣導。針對不同群體設計宣導內容雷仲達進而舉例,像合庫擁有270家全國銀行業者規模最多的分行,他就鼓勵行裡善用通路幫忙宣導金融知識。例如,對於傳統型的社區,合庫即針對高齡者,去年舉辦了46場的社區講座,透過短片等介紹方式,幫助社區的年長者了解銀髮金融,例如以房養老、安養信託等新型態服務,或是進行其他商品投資的退休理財。另一方面,由於新世代的客層較喜歡用網路等新金融科技的方式來使用金融服務,雷仲達認為,此時就必須開發不同的界面來作金融宣導,對此他也指示合庫應透過更多App工具的開發,及行動網銀等,作為對年輕人強化金融知識宣導的媒介。而在金融知識的宣導上,雷仲達認為,不僅是客戶需要,反過來說,銀行從業人員也必須對自己提供的金融商品或服務,有充份的了解,才能進一步的教育客戶或向客戶作出正確的宣導,因此,他在合庫內部也會再三提醒:「銷售者在銷售之前,一定要好好了解自己的商品!」雷仲達本身也是信託公會的理事長,對於金融服務以新面貌、多元化的觸角發展,他也以信託業務舉例,合庫現階段已致力於讓自身成為多種信託業務,包括不動產、租賃、經營、安養等四種信託,以合庫為同一平台進行整合,類似像這樣的金融服務,就可以好好向客戶作宣導,幫助他們能運用更多的金融工具,來完成資產配置或以此安排更有品質的生活。此外雷仲達也提出,在金融宣導之前,金融業應要了解所要進行宣導的客戶,特別是針對不同的年齡層,或是不同屬性,包括風險偏好等,來「因材施教」,此時銀行的KYP、KYC就非常重要,如此才能作後續如何宣導的安排與規劃,讓銀行執行更為「客製化」的金融宣導,讓客戶能各取所需,選擇適當的金融知識來了解其所需求的金融商品或服務。而雷仲達也特別強調,此時銀行給予客戶的各種說明文件:「包括廣告內容在內,所有的潛在風險一定要明確地揭露!」才算是給予客戶最完整的金融知識宣導,並真正的保障到客戶。理財觀要從小建立雷仲達也語重心長地指出,不論是金融知識,或是金融教育:「都應該從小就開始培養!」因此起步得越早,金融知識及觀念越早建立,才會有正確的金錢觀,且能透過深入的內化而在觀念上更為扎實。他亦舉巴菲特為例指出,就好像投資理財,應該是從小就要學習如何投資,建立正確的觀念:「而不是等到有錢了,才開始學習。」包括改善年輕人由於低薪導致所得不足以支應日常開銷等問題,雷仲達也認為,倘若年輕人能及早建立正確理財觀,透過正確的量入為出、定時定額投資等方式,應有助於改善現況。展望未來,雷仲達以更宏觀的思維與格局指出,在金融業務更多元化的向外延伸之下,未來不只是客戶的金融知識提升:「銀行人員的在職教育訓練也更加重要!」包括他也認為,在術業有專攻之下,未來很多產品銷售教育採outsourcing的方式作分工勢在必行,如此一來,將更能帶給銀行人員持續且完整的在職教育訓練,在對客戶正確的金融知識宣導上,銀行人員也才能真正伴隨客戶一路成長。

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封面故事:全面提升金融涵養與識字率金融科技日新月異、一躍千里,若在有心人操弄下,可能造成了衝擊全球的經濟危機;本期將介紹各國及台灣如何提高大眾金融識字率與素養,以供參考。內容大綱:總論篇20 提升金融識字率與金融涵養 健全金融秩序 促進金融福祉24 美國需突破金融識字率低落窘境 金融業發展領先群倫 國民金融概念急待提升27 為何要在意金融涵養與金融識字率? 金融知識全能通 共享最美好時代31 日本金融教育向下扎根 前進中小學 播撒金融知識種子政策篇35 專訪金管會副主委鄭貞茂 落實提升金融識字率 消費者保障權益更穩固金融篇38 專訪金融總會秘書長吳當傑 金總領頭向前衝 提高台灣金融識字率41 ..